重疾險也可網(wǎng)上團購 投保免體檢埋隱患
近日，記者從某中資壽險公司北京分公司某保險代理人處得知，該公司重大疾病保險免體檢申購只剩下最后一天了。他告訴記者，此前只對40歲以下、購買保額不超過30萬的客戶可免體檢，而8月份該公司在北京地區(qū)特別推出了40歲以下購買保額不超過60萬的客戶可以免體檢的政策。
“我們主要是想爭取高端客戶，有的客戶想買高額保障，又覺得體檢比較麻煩，或者因為工作忙沒有專門的時間去體檢。自從升格央企之后，公司確實在服務(wù)高端客戶身上下了一些工夫。如果此次提高免體檢保障額度的事情進展順利的話，看數(shù)據(jù)情況，或許可能在全國范圍內(nèi)提高免體檢的保障額度?！痹摯砣烁嬖V記者。
這種方式，確實能給保險公司在一定階段內(nèi)沖擊保費規(guī)模起到一定的好處。
免體檢存糾紛隱患
記者了解到，各家公司都有投大病保險免投保的項目，但各家公司的規(guī)定不盡相同，保額限制從10萬到40萬不等，主要是考慮到風(fēng)險承受能力和客戶需求的不同。
因為免體檢的重疾險保障額度有限，也給投保人投保帶來了一定限制。既想享受免體檢，又想享受高額保障的客戶，只好選擇購買多份來增加保額。
記者也采訪到一位投保人，她告訴記者：“當(dāng)時購買某保險公司的免體檢的重疾險時，代理人就建議我再到別的公司購買一份同類型的保險產(chǎn)品。”
保險公司設(shè)立免體檢條款，主要是出于控制成本的考慮。某保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“每天投保的人那么多，人力物力的投入很大，比如30歲男性，買個10萬的消費型大病保險，保費650元左右，不夠在北京等一線城市的體檢費用。”
大童保險某業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，一般常規(guī)性體檢，很多重大疾病體檢不出來，而且對于年輕人來講，患重大疾病的概率降低，所以體檢的意義不大，又耗費成本。所以，一般保險公司只要求50歲以上的人必須體檢。
投保免體檢對于消費者來說確實可以省去不少麻煩還可以省掉體檢費，何樂而不為呢？但其中也隱含著風(fēng)險。
“盡管可以免體檢，但投保人也要如實告知保險公司自身的身體狀況，切莫抱有僥幸心理隱瞞重要信息；一旦有隱瞞的情況，保險公司有權(quán)要求提高費率、解除保險合同或拒賠?！?/p>
去年新《保險法》實施后，增加了一條“不可抗辯條款”，具體表述為：“投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。”
華康代理高級業(yè)務(wù)經(jīng)理張潔白認(rèn)為，從長遠來看，為保證后期的理賠能順利進行，重疾保險的體檢要求是非常必要的，也只有加強了保單銷售中的工作，才能保證重疾險的順利理賠，讓人們不再有投保容易、理賠難的思想誤區(qū)，因此，面對重疾的免體檢，后顧之憂很多。
仁杰律師事務(wù)所某律師告訴記者，近年來，因為投保免體檢而引發(fā)的民事糾紛時有發(fā)生?！耙驗槭遣皇枪室怆[瞞病情，很難界定，一般情況下遇到投保人存在未告知的情形時，在實際操作中保險公司拒賠的比較多，所以還是提醒被保險人盡量做體檢。”
重疾險加入團購行列
正因為一定年齡段內(nèi)保額不高的重大疾病保險可以免體檢，重疾險也加入了在線團購的行列。
8月30日，本刊《部分險企網(wǎng)銷獨有虛名 網(wǎng)上獲取客戶信息線下銷售》一文中提到，保險公司網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上銷售的產(chǎn)品涵蓋了車輛保險、教育保險、理財保險、家庭保險、意對保險、養(yǎng)老保險、健康保險等，而重大疾病保險鮮見蹤影。
近日，記者發(fā)現(xiàn)，合眾人壽的官方網(wǎng)站的在線投保的產(chǎn)品中多了兩款重大疾病保險，分別是成人重大疾病保險和安康防癌重大疾病保險。
另外，還有合眾定期重大疾病保險在某網(wǎng)站參與團購。凡是年齡在18至50周歲的客戶均可投保，有不同的投保限期限可供選擇，最高保額不超過30萬?？蛻暨€可以根據(jù)自己的年齡、保障額度和繳費期限的不同，在網(wǎng)站上直接測算保費。
在官網(wǎng)投保后，保單即可生效，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等的法律效力。但是在10天猶豫期之外退保、變更受益人等，則必須到柜臺辦理。
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