年關(guān)巧用保險解決融資短板 百萬壽險可抵8成貸款
年關(guān)將至，銀行在年底捂緊資金的慣例讓企業(yè)主倍添憂愁。據(jù)南都記者了解，自11月初以來，全國陸續(xù)出現(xiàn)高額保單。日前平安簽下的一張保額高達1.09億元的大保單引人注目：投保人是深圳的一名擁有多家公司的私營企業(yè)主，投保險種組合是終身壽險2000萬，重疾保額300萬，意外險保額6900萬，合計首年保費102萬。保險人士認為，企業(yè)主其實可以巧用三種保險解決“融資短板”。
就以上例子來看，假如該企業(yè)主持有高額壽險，可獲得保險公司或銀行抵押8成現(xiàn)金價值的貸款；如果該企業(yè)抓緊時間申請貸款保證保險融資，可在一周內(nèi)獲數(shù)萬元；假如該企業(yè)是出口企業(yè)，則需要算一筆賬，準備購買明年的出口信用保險，將保證其出口額相當(dāng)?shù)娜谫Y比例。
途徑1
保單抵押貸款
案例：廣東粵西一家五金公司的老板9月起因貨物堆積，急需資金周轉(zhuǎn)，了解到有保險保單可以進行貸款，于是準備在年底購買幾份高額保單，不過讓他顧慮的是，是否所有的保單都能獲得抵押資格。
投資建議
一周內(nèi)貸款可到手
建議人：中國平安、中國人壽兩位代理人
保單貸款是當(dāng)投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時，提供給客戶的一種無需擔(dān)保、無需評估、無需抵押房產(chǎn)的手續(xù)較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式，一種向保險公司貸款，另一種向銀行貸款。
中國平安、中國人壽相關(guān)人士透露稱，由于客戶融資需求增加，保險公司的質(zhì)押貸款在最近兩年增幅驚人?！百J款的額度以保單的現(xiàn)金價值為衡量標(biāo)準，而非所繳納保費。”中國平安廣州一名代理人表示，按以往經(jīng)驗，客戶一般能獲得保單現(xiàn)金價值的8成，最多不超過9成，如果投保人還清了當(dāng)期貸款的利息，還可以再次申請貸款?！暗J款額度是半年，貸款利率在銀行的基準利率上略有上浮?！?/font>
一般壽險(狹義上指除健康險、意外險外的各類人身壽險)均可用于抵押貸款，例如有儲蓄功能的養(yǎng)老壽險、投資型保險(分紅險、投連險等)以及年金保險，企業(yè)主購買時要注意看合同，合同會表明此類保險具有抵押貸款功能。
上述兩位代理人表示，一般建議投保人購買年限超過5年的該類保險，在繳納滿期2年后，便可以申請貸款。“貸款手續(xù)很簡單，適用短期周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)主?！逼桨泊砣吮硎荆侗Ｈ酥恍韪ｋU公司預(yù)約，攜帶保險合同、身份證件和銀行卡到保險公司，按程序而言，一周以內(nèi)貸款可到手。
途徑2
貸款保證保險
案例：一家從事數(shù)控機床維護、改造的高新企業(yè)成立5年發(fā)展一直比較穩(wěn)定，今年因為訂單增加，需要增購一批設(shè)備，但資金遇到了困難，企業(yè)主跑了好幾家銀行都因為抵押物不足而被拒之門外。最后，抱著試試看的心理來到某家產(chǎn)險公司申請小微型企業(yè)貸款保證保險。出乎企業(yè)主意料的是，他不但無需提供任何財產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請到放款只花了5天時間。
投資建議
融資整體成本超16%
建議人：平安產(chǎn)險、陽光產(chǎn)險的負責(zé)人
平安產(chǎn)險相關(guān)人士透露，目前廣東地區(qū)的貸款保證保險大概能為小微企業(yè)融到50萬元左右的資金。但近期由于政策調(diào)整，12月開始，平安產(chǎn)險或集中做20萬元-30萬元融資的保單。由于剛開始業(yè)務(wù)，陽光產(chǎn)險的有關(guān)人士也透露，“通過和銀行合作推出無抵押無擔(dān)保貸款保證保險，銀行向購買了保險產(chǎn)品的客戶提供額度為1萬到20萬元的貸款?！?/font>
而在企業(yè)主最為關(guān)注的費率方面，兩家公司的保險費率基本超過10%。平安產(chǎn)險相關(guān)人士透露，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于缺乏信貸損失等關(guān)鍵數(shù)據(jù)支撐，平安產(chǎn)險采取了非常謹慎的定價策略，對所有客戶采取統(tǒng)一定價，每月保險費率為貸款金額的1.4%。但由于新政策出爐，12月后費率將有所改變。與此同時，陽光產(chǎn)險保費費率在0 .9%/月至1.9%/月之間，由審核部門根據(jù)客戶的資質(zhì)決定最后保費費率。
由于整體費用包括保費和合作銀行的利息，假如銀行利息在基準利率基礎(chǔ)上并無上浮，小微企業(yè)客戶選擇這種融資方式，整體成本在16%至29%，基本上與小額貸款公司的一年期21%左右的貸款利率相接近。
不過，兩家產(chǎn)險公司負責(zé)人均表示，貸款保證保險產(chǎn)品獲得貸款的方式較快。陽光產(chǎn)險相關(guān)人士透露，投保人需經(jīng)過“提交申請資料、審批通過、信保門店出具保單、信保門店通知客戶、客戶簽約、銀行放款”幾大流程，“最快可實現(xiàn)1天內(nèi)放款”。平安產(chǎn)險則表示，從申請到放款只花了5天時間。
途徑3
出口信用保險
案例：據(jù)中信保透露，目前美的集團、佛山部分家具公司都購買出口信用保險，保障出口過程的各項風(fēng)險，如果企業(yè)有資金問題，還可以拿著出口信用保險的保單去向銀行融資。
投資建議
融資與保險公司限額等同
建議人：中信保業(yè)務(wù)負責(zé)人蘇小姐，中信保佛山業(yè)務(wù)處處長李向平
中信保的業(yè)務(wù)負責(zé)人蘇小姐表示，當(dāng)單一買家交易額較高時，企業(yè)應(yīng)當(dāng)選擇出口信保產(chǎn)品，這類產(chǎn)品會對每個買家進行調(diào)查，分別根據(jù)每個客戶制定相應(yīng)的費率。如果企業(yè)與同一買家貿(mào)易的份額超過50萬美元，假如份額為350萬美元，則中信保給予的賠付為35萬美元，其余由企業(yè)自身擔(dān)當(dāng)。年出口額300萬美元的企業(yè)選擇出口信保易，單筆保障額最高能達到90%，平均費率水平為0 .6%至0 .7%，也可能達到2%或3%。
李向平介紹，在購買普通出口信用保險時，合作企業(yè)將出口有關(guān)賬務(wù)等情況向中信保進行申報，中信保根據(jù)企業(yè)實際出口情況，給一個“限額”，企業(yè)在出口時告知中信保，并提供有關(guān)投保手續(xù)。在保險費成立后，企業(yè)可拿著該保險去向銀行融資。此時，銀行會根據(jù)中信保的限額標(biāo)準，放款給客戶。如果中信保的限額是100萬美元，企業(yè)出口200萬美元，一般銀行會放款100萬美元。這種信用出口保險可獲得銀行放款，但小微企業(yè)信保易卻相對較難。
李向平表示，中信保根據(jù)小微企業(yè)去年的出口總額，粗略計算今年的出口額度，并進行承保。很多小微企業(yè)一年才一兩單出口貿(mào)易，中信保把業(yè)務(wù)簡化，不需要太多流程，但由于小微企業(yè)不需提供限額，在銀行融資會比較困難。
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