保監(jiān)會開通投訴渠道效果不佳 復(fù)雜案件逐漸增加
和往年一樣，今年的央視“3·15晚會”照例曝光了多家問題企業(yè)，蘋果、周大生、江淮汽車、大眾等多家知名企業(yè)紛紛“中槍”，所幸，保險(xiǎn)業(yè)集體“隱身”。那么，保險(xiǎn)業(yè)真的已經(jīng)做得很好嗎？
根據(jù)中國保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的“關(guān)于2012年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)”：2012年，保監(jiān)會共接收保險(xiǎn)消費(fèi)者有效投訴件16087件，同比增長205.78%，反映有效投訴事項(xiàng)共17365個(gè)，同比增長195.98%。
對此，保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“保監(jiān)會開通了多個(gè)投訴渠道，但實(shí)際效果并不理想，消費(fèi)者的維權(quán)意識沒有明顯改善，保險(xiǎn)投訴中的復(fù)雜案件逐漸增加?！?/font>
究竟該如何規(guī)避不必要的保險(xiǎn)糾紛？如何讓保險(xiǎn)理賠變得快速又省心？如何減免退保的損失？
購買保險(xiǎn)時(shí)
誠信投保如實(shí)告知自身情況
健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。中德安聯(lián)人壽的李永宏指出，消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因?yàn)檫@些信息會影響到保險(xiǎn)公司的承保決定以及保費(fèi)水平。
一些沒有如實(shí)告知的消費(fèi)者往往抱著“隱瞞的話就可以讓保費(fèi)便宜些，或者避免了保險(xiǎn)公司拒保的情況”這樣的心理，似乎隱瞞情況對自己更有利。然而，恰是這種心理讓他們吃了大虧。
“保險(xiǎn)公司做出拒賠決定，非常典型的一個(gè)原因就是消費(fèi)者未能在投保時(shí)如實(shí)告知，申請理賠的疾病雖然為合同所列疾病，但在合同生效前已罹患。交了保費(fèi)卻得不到理賠，這不是虧了又是什么呢？”李永宏說。
看清條款理解不透不簽字
“不少保險(xiǎn)糾紛是源于消費(fèi)者對于自身購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任以及相關(guān)事項(xiàng)不了解?！敝泻瓯ｋU(xiǎn)專家告訴記者，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和后續(xù)繳費(fèi)及申請理賠時(shí)注重細(xì)節(jié)，了解自身權(quán)益和保障范圍，能夠有效減少保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。
消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前需要了解清楚保險(xiǎn)責(zé)任，確認(rèn)保險(xiǎn)賠償范圍。賠償范圍一般會在“保險(xiǎn)責(zé)任”中列明，一些關(guān)鍵性的內(nèi)容尤其不容忽視。比如為防止帶病投保，健康保險(xiǎn)均設(shè)置有觀察期(也稱疾病等待期)，觀察期內(nèi)出險(xiǎn)不能理賠。一般而言普通疾病住院的觀察期是30天，重疾觀察期為90天或180天。投保人應(yīng)當(dāng)注意此類細(xì)小而又比較關(guān)鍵的約定條款。
簽名環(huán)節(jié)往往比較容易被忽視。投保單等需要簽名的材料均需本人親筆簽名，不能為了便利或出于僥幸心理由他人代簽，保險(xiǎn)營銷人員以及保險(xiǎn)消費(fèi)者都必須遵循合法、合規(guī)的投保程序。
人壽保險(xiǎn)一般具有10天左右的猶豫期，一旦在此期間發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的描述和保險(xiǎn)營銷人員的描述不符，消費(fèi)者就可以變更、換保或退保。猶豫期內(nèi)退保，保費(fèi)全額退還。值得注意的是，該猶豫期是指從收到正式的保險(xiǎn)合同并簽收回執(zhí)的第二天開始計(jì)算，而不是從保險(xiǎn)合同生效日開始。了解清楚這一點(diǎn)，消費(fèi)者能更好地保護(hù)自身利益。
申請理賠時(shí)
申請理賠資料齊全好辦理
理賠是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司履行合同約定的行為，為了證明被保人或受益人申請的理賠情況符合合同約定，也為了體現(xiàn)保險(xiǎn)的公平性原則，被保人或受益人在申請理賠時(shí)提供相應(yīng)具有效力的資料是保險(xiǎn)公司能夠順暢地進(jìn)行理賠處理的前提。
李永宏建議說：“消費(fèi)者在申請理賠時(shí)，別急著跑保險(xiǎn)公司，先打個(gè)電話給客服或者值得信賴的該公司保險(xiǎn)代理人，詢問申請理賠需要哪些材料，也可以上公司官網(wǎng)查詢，比如中德安聯(lián)人壽的官方網(wǎng)站上就將常見的理賠類型對應(yīng)所需的材料詳細(xì)羅列出，便于客戶申請理賠時(shí)參考。不同類型的理賠所需材料有所差異，準(zhǔn)備齊了再一次性遞交給保險(xiǎn)公司，節(jié)省雙方的時(shí)間精力?！?
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