巨災保險制度初露曙光 專家建議強化政府角色
蘆山地震距今已逾半月，留給國人的傷痛尚未平復，但巨災保險的探路卻帶來了振奮的消息。據深圳保監(jiān)局介紹，近期深圳巨災保險工作小組召開會議，就巨災保險推進模式、巨災基金成立及運行方式、巨災產品保障范圍及費率厘定等問題進行了深入討論，保監(jiān)會明確將給予深圳必要的指導和政策支持。
如果巨災保險能夠在深圳試點，也就意味著業(yè)內呼吁5年之久的巨災保險制度有望出臺。值得關注的是，此前深圳市政府已召開會議，研究推動在深圳開展巨災保險試點。而深圳巨災保險工作小組的組建，也是由市領導掛帥，市發(fā)改委 、財政委、民政局、法制辦、應急辦、金融辦及深圳保監(jiān)局等各相關部門參加，政府牽頭的作用不容小視。
缺位的保險
保險應該是一個事前的融資體系，而不應該僅僅只是事后的一種轉移支付。
復旦大學保險系主任陳冬梅認為，像地震這種非常態(tài)的災害，我們國家的政府救濟調配能夠高效率的運作，建立一個救援、減損、重建的體系。但是對于一些影響相對比較中等或者小，但是損失也很嚴重的災害，這一體系的運作就很難，事前的融資體系建立就顯得尤其重要。
“不能遇到普通災害也用非常態(tài)的手段去做，那樣的社會成本其實很高。而保險作為一個事前融資安排其實就可以作為一種常態(tài)下的措施去運作”。陳冬梅強調，這需要以法律的方式將這種常態(tài)的措施固化下來，這樣的話以后遇到類似問題那么就有一套比較完整的規(guī)則，效率也會提高。
而在這個過程中到底是政府更強勢還是保險公司，并不能夠一概而論，講究的是一種落實到不同類型的災害事件中，各種社會經濟力量之間自發(fā)的一種博弈，有賴于目前保險發(fā)展的水平和政府愿意扮演的角色等等。而在這里面，誰的作用都是不可替代的。
但是不管怎么樣，缺了保險的話，那么事前融資體系就還是會缺了一塊。
與此同時，巨災造成的經濟損失伴隨經濟發(fā)展而增加，對于日益嚴重的巨災損失，單靠傳統(tǒng)的保險、再保險體系難以承受。巨災損失增加導致保險業(yè)風險隨之增加。而且很多時候因為巨災本身的不可保性，所以更多地需要依賴資本市場的作用。
陳冬梅認為，(應對巨災)需要的其實是一個更廣更發(fā)達的而不是傳統(tǒng)的保險產品，比如說巨災衍生品，包括巨災期權、巨災期貨等等。但是受制于市場發(fā)展水平，雖然保險公司很愿意去做，但現有的融資渠道、投資渠道都很受限制。
保險無論如何應該還是要發(fā)揮其作用的。目前對于地震災害，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。
主要是財產保險把地震列為除外責任，如在家庭財產保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。但是財產保險和災后的恢復重建相關性很大，陳冬梅認為。
從國際經驗來看，建立地震保險制度不僅有利于減輕政府財政負擔，更有利于實現地震風險在區(qū)域乃至全球范圍的分散，降低地震災害對國家、地區(qū)的財務沖擊。所以在有的國家有地震保險法，來規(guī)定由于地震導致的財產損失，各路人馬應該怎么各司其職。
而在我國，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與。中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，商業(yè)保險公司認為經營風險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。
政府牽頭巨災保險任重道遠
“巨災本來就不是商業(yè)保險公司能夠完全處理的，在其他國家出現巨災的時候也是由政府還有再保險公司以及社會公益團體一起出面，也不是由商業(yè)保險公司單獨承擔的”，陳冬梅告訴21世紀網。
巨災主要是相關性很高，很集中，那么保險公司如果單獨來負擔這個風險的話其實是沒辦法的。需要一個專業(yè)鏈條上的風險分散，比如政府和保險公司合作的橫向分散，以及原保險公司和再保險公司之間的縱向產業(yè)鏈條上的分散。
在美國 ，由于巨災風險的不可預測性以及損失的巨大性，商業(yè)保險公司都不愿對巨災風險提供保障，美國的巨災保險項目都通過政府立法來推動。
而日本在發(fā)生巨大地震災害時，政府將承擔大部分的再保險責任，在整個制度設計中政府擔當著最后保障的重任。比如日本家庭財產地震保險由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作。各商業(yè)保險公司共同成立地震再保險機構，各商業(yè)保險公司承保住宅地震保險后，再由地震再保險公司承保，而地震再保險公司以超額損失再保方式轉分保給政府。
法國政府則為巨災再保險合同提供擔保：商業(yè)保險公司承保巨災保險后，與法國中央再保險公司簽訂再保險合同，通過再保險合同轉移和分散巨災風險責任，而巨災再保險合同由政府提供擔保。
而在我國，一旦面臨巨災，主要依靠國家財政救濟和社會捐助。商業(yè)保險公司則是在保監(jiān)會號召下自主參與大災保險理賠 ，并沒有建立專門的巨災保險體系。
而近期深圳保監(jiān)局傳出的消息，讓巨災保險制度初露曙光。在前期的資料收集、分析的基礎上，深圳已經開始深入討論巨災保險推進模式、巨災基金成立及運行方式、巨災產品保障范圍及費率厘定等問題。而保監(jiān)會也明確表示，將給予深圳必要的指導和政策支持。
其實早在2006年，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。頻發(fā)的自然災害，使得建立包括地震風險在內的巨災保險機制成為行業(yè)共同呼聲。金融業(yè)“十二五 ”規(guī)劃提出要“逐步建立國家政策支持的巨災保險體系，完善巨災風險分散轉移和補償機制”。
巨災在可保性上本身就比較弱，我國的巨災損失賠付水平雖然低于國際平均水平，但仍然是在進步的。這跟我國保險業(yè)的發(fā)展水平、階段以及專業(yè)程度都是相關的。陳冬梅以此次蘆山地震為例，“應該注意到的是行業(yè)在這方面的意識和覺悟已經提高很多了”，地震當天保監(jiān)會緊急下發(fā)通知，要求保險公司針對震區(qū)做好理賠工作。
因此巨災保險是需要發(fā)展的，它是一個方向，不過在過程中，為了滿足巨災保險服務的目的，可以有很多種選擇來幫助社會度過這么一些特殊時期。陳冬梅分析，中國有廣闊的腹地，保險密度、保險深度都還很低，只要保險公司足夠專業(yè)有能力，按照政府的引導發(fā)展，發(fā)展空間是非常大的。（據21世紀網）
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