壽險(xiǎn)利率改革大勢(shì)所趨 買保險(xiǎn)有望更劃算
陳先生最近很郁悶，他發(fā)現(xiàn)自己被忽悠了：“三年前我去銀行存款，有人跟我說保險(xiǎn)理財(cái)比存銀行收益高，我就買了保險(xiǎn)?，F(xiàn)在到期了，發(fā)現(xiàn)收益還不如三年定期存款?！庇浾卟稍L發(fā)現(xiàn)，和陳先生一樣，近年來投訴最多的銀保產(chǎn)品，其深受詬病的一個(gè)原因就是收益不如預(yù)期。
壽險(xiǎn)保單的收益受制于保單預(yù)定利率，而國內(nèi)保單預(yù)定利率上限2.5%已經(jīng)保持14年不變。最近保險(xiǎn)市場(chǎng)上有此傳言：壽險(xiǎn)傳統(tǒng)產(chǎn)品和分紅險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率上限將由現(xiàn)行的2.5%上調(diào)至3.5%，3.5%以上報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。記者調(diào)查了解到，此說法并非空穴來風(fēng)。
壽險(xiǎn)利率改革大勢(shì)所趨
壽險(xiǎn)利率改革已箭在弦上。預(yù)定利率上限2.5%，這個(gè)延續(xù)了14年的定價(jià)可能要打破了。
今年3月份，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)關(guān)于征求對(duì)《關(guān)于開展人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的意見》，提出加快人身保險(xiǎn)產(chǎn)品改革創(chuàng)新，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。4月份，保監(jiān)會(huì)分別召集部分保險(xiǎn)公司老總及各壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)繼續(xù)討論此事。目前，保監(jiān)會(huì)征求意見已基本結(jié)束，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革是大勢(shì)所趨。
業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會(huì)征求意見稿中提出的方案是，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)實(shí)施主要適用普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以及與特定資產(chǎn)項(xiàng)目掛鉤的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率或萬能保險(xiǎn)的最低保證利率均可由保險(xiǎn)公司根據(jù)情況自行確定。普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率在3.5%以上的，需要按照一事一報(bào)的原則，在使用前報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)審批。項(xiàng)目掛鉤專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平突破原費(fèi)率監(jiān)管規(guī)定的試點(diǎn)產(chǎn)品，亦需報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)整體方案最快5月出臺(tái)，7月開始實(shí)施。但保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部的相關(guān)人士表示，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革議題宏大，監(jiān)管部門還需要時(shí)間。費(fèi)率改革方案在此前發(fā)布的《征求意見稿》的基礎(chǔ)上有所調(diào)整，保監(jiān)會(huì)正在繼續(xù)討論研究。
買保險(xiǎn)可能更便宜
很多人即使買了保險(xiǎn)也沒搞明白：壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率是一個(gè)什么概念？業(yè)內(nèi)人士解釋，通俗說就是保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者的回報(bào)率。
那么提高壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率，對(duì)投保人來說意味著什么？通常，預(yù)定利率與產(chǎn)品定價(jià)成反比，預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格就越便宜。
“前陣子，有個(gè)老朋友跟我說手上有張保單，很多年了，現(xiàn)在想退保。我一聽是國壽的瀟灑明天，馬上就勸他不要退?！币晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)資深人士告訴記者，在1999年前，壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率曾高達(dá)8.8%，而中國人壽的瀟灑明天就是那個(gè)高利率時(shí)期的產(chǎn)品，低廉的保費(fèi)較高的回報(bào)，讓很多投保人覺得十分實(shí)惠，而相應(yīng)的，保險(xiǎn)公司曾因此出現(xiàn)較大的虧損。
保險(xiǎn)市場(chǎng)注入“強(qiáng)心劑”
2012年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入1.55萬億元，同比增長(zhǎng)8％，業(yè)務(wù)增速首次降至個(gè)位數(shù)，與近20年來超20%的平均增速形成了明顯反差；其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入8908億元，同比僅增長(zhǎng)2.4%。另外，除個(gè)別上市公司，幾乎是全壽險(xiǎn)行業(yè)大規(guī)模的凈利虧損。處于寒冬的保險(xiǎn)業(yè)，正期待著春風(fēng)送暖。而預(yù)定利率上限打開，已經(jīng)成為越來越多保險(xiǎn)公司尤其是新公司的呼聲。
2.5%的預(yù)定利率上限已經(jīng)持續(xù)了14年，但國內(nèi)的壽險(xiǎn)利率并非一直這么低。在1982年國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，我國壽險(xiǎn)預(yù)定利率為6%。1988年，壽險(xiǎn)預(yù)定利率上調(diào)至8.8%的歷史最高位。此后，隨著央行連續(xù)8次降息，傳統(tǒng)高預(yù)定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損失。監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別于1997年、1998年和1999年連續(xù)三次下調(diào)預(yù)定利率。經(jīng)過1999年保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)整后，國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率為不超過年復(fù)利2.5％。此后，雖然銀行利率不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)預(yù)定利率再也沒有任何變動(dòng)。
目前，銀行一年期存款基準(zhǔn)利率為3.25%，三年期基準(zhǔn)利率為4.65%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)的預(yù)定利率。而且銀行存款利率還可以上浮10%。
業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品增速緩慢、遭遇市場(chǎng)冷眼，其中有老百姓對(duì)保障需求認(rèn)識(shí)不清的原因，但更重要的原因還在于壽險(xiǎn)預(yù)定利率太低。銀行定期存款利率越高，就越加顯得購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品不劃算。
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