壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化破冰首款新品預(yù)定利率3.5％
從8月5日起，執(zhí)行了14年的普通人身險(xiǎn)2.5％預(yù)定利率上限終于打破，保險(xiǎn)公司可以自行給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。而人身險(xiǎn)費(fèi)率改革破冰不過10天，建信人壽的首款按照新費(fèi)率設(shè)計(jì)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品就已正式向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。按照以往的保險(xiǎn)新產(chǎn)品審批流程，如不出意外，這款名為“福佑一生”還本兩全保險(xiǎn)下月有望獲批。
與此前市場(chǎng)估計(jì)相符的是，新產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定在3.5％，相比同類產(chǎn)品而言其保費(fèi)價(jià)格可下降7％－26％。但相比建信人壽的高調(diào)，業(yè)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司則不愿多言，有消息稱，除建信人壽之外，新華保險(xiǎn)、泰康人壽、合眾人壽、信誠(chéng)人壽、農(nóng)銀人壽等都在籌備相關(guān)產(chǎn)品。
放開2.5％預(yù)定利率限制
所謂人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，是指壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)未來資金運(yùn)營(yíng)收益率的預(yù)測(cè)為保單假設(shè)的每年收益率。預(yù)定利率越高，持有者到期回報(bào)越高，或者可以說，預(yù)定利率越高，在同等保額情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就應(yīng)該越低。從1999年起至今，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限一直被設(shè)定在2.5%，直到從今年8月5日起，普通人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率限制才正式取消。
費(fèi)率剛剛放開，首款自主定價(jià)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品就已曝光，建信人壽在8月9日將一款名為“福佑一生”還本兩全保險(xiǎn)上報(bào)保監(jiān)會(huì)，而其按照了3.5％的預(yù)定利率進(jìn)行設(shè)計(jì)。而這一標(biāo)準(zhǔn)也與業(yè)內(nèi)此前的分析相符。因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)在放開2.5％預(yù)定利率限制的同時(shí)，又設(shè)定了3.5％的法定責(zé)任準(zhǔn)備金利率評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。“只要是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力不放松，那么險(xiǎn)企能提高的預(yù)定利率標(biāo)準(zhǔn)也就在3.5％左右?！庇腥谭治稣J(rèn)為。
年齡越大，投保保費(fèi)降幅越小
根據(jù)建信人壽對(duì)外披露的產(chǎn)品信息來看，這款“福佑一生”還本兩全保險(xiǎn)，保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險(xiǎn)金額1萬元。與按照2.5％預(yù)定利率標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)的同類型產(chǎn)品，新品的保費(fèi)可以降低7%-26%不等。
“整體來看，年齡越大的市民投保這款產(chǎn)品，其能享受到的保費(fèi)下降空間就越小?！睋?jù)建信人壽方面透露，最高26％的保費(fèi)下降空間，是按照0－5歲男性或0－10歲的女性來投保計(jì)算的。而降幅最低的情況則是按照64－65歲（10年期期繳）的男性或57-60歲的（15年期繳）男性來計(jì)算的，保費(fèi)降幅在7％左右。
記者也就此咨詢了保險(xiǎn)精算人士，對(duì)方表示，壽險(xiǎn)的定價(jià)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩方面來決定的，“首先，預(yù)定利率與預(yù)定死亡率構(gòu)成了純保費(fèi)，簡(jiǎn)單來說，就算都是3.5％的預(yù)定利率，不同性別或不同年齡的投保人，其預(yù)定死亡率是不同的，所以純保費(fèi)也是不同的?！痹撊耸拷忉尫Q，“其次，壽險(xiǎn)的定價(jià)還要考慮附加保費(fèi)，這方面主要是這個(gè)保單相關(guān)的各種費(fèi)用，比如傭金之類的，都要計(jì)算其中?！?
多家險(xiǎn)企開發(fā)新產(chǎn)品
業(yè)內(nèi)人士透露，按照一般的流程，新產(chǎn)品從報(bào)備到審批通過一般需要1個(gè)月左右的時(shí)間，如果不出意外，建信人壽這款產(chǎn)品有望在下個(gè)月可以獲批，但何時(shí)能投放市場(chǎng)，還需要看其渠道投入及相關(guān)培訓(xùn)進(jìn)展。此外，建信人壽方面也表示，除了這款針對(duì)個(gè)險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品外，其還在測(cè)試開發(fā)針對(duì)銀保渠道的類似產(chǎn)品。
除了建信人壽之外，自主定價(jià)開發(fā)新產(chǎn)品也是各保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。據(jù)記者了解，目前新華保險(xiǎn)、泰康人壽、合眾人壽、信誠(chéng)人壽、農(nóng)銀人壽都傳出了正在開發(fā)或報(bào)備相關(guān)產(chǎn)品的消息。但是相比建信人壽的高調(diào)，這些同行對(duì)此消息并不愿過多置評(píng)。
險(xiǎn)企長(zhǎng)期投資能力受考驗(yàn)
事實(shí)上，預(yù)定利率的調(diào)高，也對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期資金運(yùn)作能力提出了更高要求，而除此之外，高額的附加費(fèi)用是否能得到控制，也是壽險(xiǎn)產(chǎn)品能否真正降低保費(fèi)的關(guān)鍵。而從建信人壽的業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，其依然是以銀保業(yè)務(wù)為主，目前僅在上海、廣東和江蘇有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此此次新產(chǎn)品也是首先選擇了業(yè)務(wù)占比較低的個(gè)險(xiǎn)渠道先試水。
也有業(yè)內(nèi)人士坦言，對(duì)于消費(fèi)者而言，未來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，也并不能只單純看預(yù)定利率的高低，保險(xiǎn)公司未來可能將產(chǎn)品設(shè)計(jì)得更加復(fù)雜?！肮究隙ú粫?huì)設(shè)計(jì)保障完全一樣的產(chǎn)品讓客戶可以直接進(jìn)行對(duì)比，一定會(huì)有保障的變化。”
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