在充分競(jìng)爭(zhēng)中提升銀行持續(xù)獲利能力
業(yè)內(nèi)專家指出，強(qiáng)制性的整治固然能夠取得立竿見影的效果，但要從根本上解決問(wèn)題，還需要金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)中銀行業(yè)才能真正提升持續(xù)獲利能力，金融消費(fèi)者和股東權(quán)益也才能在銀行自覺(jué)提升服務(wù)的過(guò)程中得到保障。
最近，銀行的日子似乎不那么好過(guò)。盡管各大商業(yè)銀行2011年度財(cái)務(wù)報(bào)告披露的業(yè)績(jī)十分搶眼，但得來(lái)的并不都是贊許。在經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，銀行的高利潤(rùn)被與廣遭詬病的收費(fèi)話題聯(lián)系在一起，一時(shí)間氣氛凝重。
那么，究竟該如何看待銀行的高利潤(rùn)？人們?cè)谂u(píng)銀行亂收費(fèi)的背后，還有哪些根源問(wèn)題需要認(rèn)真思考？近日，記者采訪了一些業(yè)內(nèi)人士，試著尋求一些答案。
“現(xiàn)在都攻擊銀行亂收費(fèi)，說(shuō)實(shí)話，銀行內(nèi)部也確實(shí)有點(diǎn)亂?！苯?，某大型銀行知情人士向記者透露，一些分支機(jī)構(gòu)為了完成上級(jí)下達(dá)的中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)，上浮企業(yè)貸款利率，爾后把上浮的部分算作中間業(yè)務(wù)收入；有些原本沒(méi)有中間業(yè)務(wù)科目的業(yè)務(wù)部門也紛紛向企業(yè)收取各種“信息咨詢服務(wù)費(fèi)”，并冠以“投行業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)”的名義，納入中間業(yè)務(wù)收入———“總之，只要能夠收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過(guò)，名目或許不同，但大同小異?！?/p>
不過(guò)，對(duì)于輿論的批評(píng)，一些銀行抱怨：“現(xiàn)在要求轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、與國(guó)外先進(jìn)銀行看齊，提高中間業(yè)務(wù)收入是重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)。每年考核指標(biāo)都按增長(zhǎng)30%至40%往下壓，而且與獎(jiǎng)金工資掛鉤。如果完不成任務(wù)，員工不僅獎(jiǎng)金拿不到，有的還要扣工資。不這么做又怎么辦？”
上述知情人士告訴記者，目前銀行真正做中間業(yè)務(wù)的部門主要有：投行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)（包括資金交易、債券、貴金屬等）。其所在的銀行每年超過(guò)1/4的利潤(rùn)來(lái)自于金融市場(chǎng)部，約1/5的利潤(rùn)來(lái)自于投資銀行業(yè)務(wù)，而投行業(yè)務(wù)很多收入是靠收費(fèi)來(lái)的。
“嚴(yán)格地說(shuō)，業(yè)務(wù)部門收取的所謂‘信息咨詢服務(wù)費(fèi)’也不能算作亂收費(fèi)———因?yàn)樵诮邮茏稍兎?wù)前，每個(gè)客戶都是自愿與銀行簽訂合同的。但問(wèn)題是，這樣的中間業(yè)務(wù)含金量究竟有多少？”上述人士坦言：“國(guó)際銀行所提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往是跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域的；而國(guó)內(nèi)，目前銀行很多領(lǐng)域不能進(jìn)入、很多業(yè)務(wù)不能做，提供的服務(wù)十分有限，根本無(wú)法與外資銀行去競(jìng)爭(zhēng)———銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型是對(duì)的，但如果政策不放開、市場(chǎng)不放開，則很難?！?/p>
前不久，銀監(jiān)會(huì)剛剛通報(bào)了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作進(jìn)展情況，要求所有銀行從4月1日起嚴(yán)格按名錄收費(fèi)，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)。采訪中記者了解到，截至目前，各家銀行均已組織了自查整改，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布了“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，以全面接受社會(huì)監(jiān)督。然而，銀行收費(fèi)問(wèn)題的背后，實(shí)際上反映了我國(guó)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的瓶頸問(wèn)題。
業(yè)內(nèi)專家指出，強(qiáng)制性的整治固然能夠取得立竿見影的效果，但要從根本上解決問(wèn)題，還需要金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)中銀行業(yè)才能真正提升持續(xù)獲利能力，金融消費(fèi)者和股東權(quán)益也才能在銀行自覺(jué)提升服務(wù)的過(guò)程中得到保障。
其實(shí)，拋開銀行在服務(wù)收費(fèi)中存在的種種問(wèn)題，僅憑銀行業(yè)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度，我們已經(jīng)能夠感受到業(yè)界對(duì)未來(lái)形勢(shì)的憂慮。然而，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和市場(chǎng)環(huán)境有著很大不同，銀行業(yè)盲目追求中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的快速增長(zhǎng)的現(xiàn)象值得思考。
以美國(guó)銀行業(yè)為例，一方面，由于美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度很高，基礎(chǔ)設(shè)施和城市化建設(shè)已經(jīng)完成，對(duì)銀行貸款的需求空間早已無(wú)多，美國(guó)的大型企業(yè)則基本上通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行籌資；個(gè)人和中小企業(yè)成為銀行的主要貸款對(duì)象。另一方面，由于資本市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，影子銀行體系將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的職能交由資本市場(chǎng)來(lái)完成，商業(yè)銀行則是通過(guò)發(fā)行票據(jù)籌集資金，將資金貸給企業(yè)后，并不持有到期，而是“發(fā)起并銷售”，通過(guò)將貸款打包證券化、轉(zhuǎn)讓等過(guò)程，收取費(fèi)用。
這一點(diǎn)，可以從美國(guó)銀行業(yè)中間收入的構(gòu)成得到印證。據(jù)中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良介紹，在美國(guó)商業(yè)銀行與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的非利息收入構(gòu)成要素中，資產(chǎn)證券化收入占比最高，達(dá)到11%，此外，托管業(yè)務(wù)收入、存款賬戶收費(fèi)、投資銀行業(yè)務(wù)收入、交易收入、保險(xiǎn)收入等亦占有較大比重，構(gòu)成美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。
而中國(guó)的情況與之相去甚遠(yuǎn)。在我國(guó)，商業(yè)銀行充當(dāng)金融中介，吸收儲(chǔ)戶資金，經(jīng)過(guò)信息篩選后，貸款給企業(yè)，從而賺取存貸利差。由于資本市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然主要依靠貨幣推動(dòng)，這無(wú)疑使銀行資金在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和企業(yè)發(fā)展過(guò)程中充當(dāng)著無(wú)可替代的角色。從某種意義上說(shuō)，正是現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)模式成就了銀行的高額利潤(rùn)。從最近公布的財(cái)務(wù)報(bào)告看，凈息差收入占到了銀行利潤(rùn)的80%以上，與此有密切關(guān)聯(lián)。
而與美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成相比，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較單一，主要來(lái)自于結(jié)算和代理等手續(xù)費(fèi)收入，且總規(guī)模不足凈息差收入的1/4。這一方面說(shuō)明，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)仍然十分緩慢、產(chǎn)品匱乏；但從另一個(gè)角度，也說(shuō)明目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式對(duì)銀行貸款的需求仍然較大，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。而從某種程度上說(shuō)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)，中間業(yè)務(wù)才會(huì)到來(lái)。
不過(guò)，這并不意味著中國(guó)銀行業(yè)可以坐等。實(shí)際上，隨著加息周期的過(guò)去，銀行業(yè)靠吃利差輕易獲利的日子正在走向盡頭。更重要的是，即便是目前凈息差收入占比很高，也不能說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)借貸資產(chǎn)的盈利能力很高。
銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)商業(yè)銀行凈息差為2.7%。而資料顯示，完成利率市場(chǎng)化國(guó)家的銀行凈息差為1%左右———利差收窄是利率市場(chǎng)化的必然結(jié)果。
“要應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)就必須進(jìn)一步提升借貸資產(chǎn)的盈利能力，而這取決于一個(gè)銀行的議價(jià)定價(jià)能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)能力、成本管理等多方面因素。因此，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，盈利能力的提升，其背后將是全方位的轉(zhuǎn)型與變革?！弊诹颊f(shuō)。
不過(guò)，需要看到的是，利率市場(chǎng)化不僅僅是放開銀行存貸利差控制，市場(chǎng)定價(jià)利率需要發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和完善的利率流通渠道、豐富的利率金融產(chǎn)品和完整的利率曲線為依托。而銀行借款業(yè)務(wù)和金融性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和多層次、多元化的金融產(chǎn)品。
應(yīng)該說(shuō)，利率市場(chǎng)化改革給銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的方向，促使我國(guó)銀行業(yè)向批發(fā)銀行和零售銀行轉(zhuǎn)型?？梢灶A(yù)見，作為我國(guó)金融體系的主體，商業(yè)銀行在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，也將迎來(lái)參與金融市場(chǎng)發(fā)展、實(shí)施多市場(chǎng)操作的機(jī)遇。
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