央行：新版信用報(bào)告逾期信息展示期限為5年
中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）于昨日（10月29日）回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告（2011版信用報(bào)告）已于2012年8月1日正式上線運(yùn)行，個(gè)人征信系統(tǒng)的所有接入機(jī)構(gòu)都應(yīng)查詢新版信用報(bào)告并以其為準(zhǔn)。
相比舊版，新版信用報(bào)告對逾期信息設(shè)定了5年的展示期：信用報(bào)告展示消費(fèi)者“最近”5年內(nèi)的逾期記錄（“最近”5年是指從報(bào)告生成時(shí)間起前推5年）。此外，考慮到個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)際情況，2011版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。
征信中心相關(guān)人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，作為征信機(jī)構(gòu)，征信中心將信用報(bào)告提供給商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)做參考，信用報(bào)告在查詢時(shí)點(diǎn)如實(shí)展示個(gè)人征信系統(tǒng)記錄的金融機(jī)構(gòu)已報(bào)送的信貸信息，并不對消費(fèi)者（信息主體）的逾期行為作出評價(jià)，因此，逾期記錄不宜被稱為“信用污點(diǎn)”。
除逾期信息保存期限由“一直展示在信用報(bào)告中”到“只展示最近5年內(nèi)的逾期記錄”，新版報(bào)告還改變了以往以表格為主的展示方式，報(bào)告內(nèi)容更簡潔、更通俗易懂。此外，還預(yù)留了資產(chǎn)處置、保證人代償?shù)刃畔⒌恼故緟^(qū)域。
由“一直展示”變?yōu)椤?年”
舊版的信用報(bào)告也被稱為2004版信用報(bào)告，于2006年正式上線，運(yùn)行了近7年的時(shí)間。
經(jīng)過程序開發(fā)和業(yè)務(wù)測試，新版信用報(bào)告于2011年9月19日開始上線試運(yùn)行?？紤]到各接入機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)調(diào)整的客觀需要，實(shí)現(xiàn)新、舊版信用報(bào)告的平穩(wěn)過渡，個(gè)人征信系統(tǒng)設(shè)置了為期10個(gè)月的過渡期。過渡期間，新、舊版信用報(bào)告雙線運(yùn)行并仍以舊版為準(zhǔn)。
2012年8月1日，新版信用報(bào)告正式運(yùn)行，替代舊版信用報(bào)告。
在舊版信用報(bào)告中，對逾期信息的展示期限沒有做出規(guī)定，即消費(fèi)者（信息主體）發(fā)生過的逾期信息，即使已還清欠款，仍將被一直展示在信用報(bào)告中。
而新版信用報(bào)告對逾期信息的展示規(guī)則做出了改動：信用報(bào)告展示消費(fèi)者“最近”5年內(nèi)的逾期記錄（“最近”5年是指從報(bào)告生成時(shí)間起前推5年）。此外，考慮到個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)際情況，2011版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。
征信中心對記者表示，逾期信息的展示期限，由“沒有規(guī)定具體期限”到“5年期限”的設(shè)定，是參考了《征信管理?xiàng)l例》（第二次征求意見稿）的規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對采集的個(gè)人不良信息的保存期限不超過5年，自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算。同時(shí)，信用報(bào)告中的逾期信息應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定的生命周期，而不是“永久展示在信用報(bào)告中”，也是國際慣例。
設(shè)定5年期限，對消費(fèi)者（信息主體）來說意義重大，滿足了消費(fèi)者重建信用的需要，有利于引導(dǎo)消費(fèi)者積極積累良好的信用記錄，促進(jìn)“守信激勵，失信懲戒”機(jī)制的完善。對商業(yè)銀行來說，也有利于其全面、客觀評估信用風(fēng)險(xiǎn)。
新版本更為簡潔
征信中心表示，新版信用報(bào)告建設(shè)項(xiàng)目自2010年3月啟動，歷經(jīng)2年，“在充分吸收商業(yè)銀行、人民銀行分支行等系統(tǒng)用戶的意見及借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2011年上半年完成方案設(shè)計(jì)”。
關(guān)于舊版信用報(bào)告的不足，征信中心表示：一是沒有設(shè)定逾期信息的展示期限，不能滿足消費(fèi)者重建信用的需要。二是信息內(nèi)容不夠豐富，不能完全滿足商業(yè)銀行全面、客觀評估信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。舊版信用報(bào)告不能反映消費(fèi)者在一定歷史時(shí)期內(nèi)的透支消費(fèi)水平和逾期金額；沒有對來自不同數(shù)據(jù)源的個(gè)人基本信息進(jìn)行整合，難以準(zhǔn)確地定位信息主體。三是其展示方式不便于用戶解讀。
一位在地方央行負(fù)責(zé)征信工作的人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“由于新版的內(nèi)容更簡潔直白，紙張節(jié)省了很多。老版本的內(nèi)容很多，且是多張表格。新版本則是文字?jǐn)⑹?，發(fā)生過逾期的，一目了然。消費(fèi)者一看就知道哪些卡有過逾期，哪些卡沒問題。”他還表示，常有人抱怨看不懂老版本，單子出來后，還需要工作人員解釋。而新版本出來后，情況改觀不少。
雖然新版信用報(bào)告形式上更為簡潔，但并不意味著內(nèi)容有縮減。未來計(jì)劃增加資產(chǎn)處置信息和保證人代償信息等。資產(chǎn)處置信息指被資產(chǎn)管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，屬于消費(fèi)者最嚴(yán)重的違約行為之一。
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