多行叫停信用卡全額罰息
多行叫停信用卡全額罰息
近日，央視報(bào)道“一名持卡人透支11萬(wàn)，5年后要還44萬(wàn)元”的案例，再次引發(fā)對(duì)信用卡“全額罰息”及高額滯納金的質(zhì)疑。
18日，本報(bào)記者對(duì)多家銀行信用卡欠款還賬情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了此前一直推行部分欠款罰息的工商銀行外，目前已有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和中信銀行等10多家銀行推出容差還款，免除欠款零頭罰息，其中華夏銀行和民生銀行指定卡種實(shí)行“欠多少，罰多少”的部分罰息政策。
工商銀行率先取消了“全額罰息”制度
所謂信用卡“全額罰息”，是指持卡人當(dāng)月沒(méi)有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。如，持卡人消費(fèi)了1萬(wàn)元，即便是10元沒(méi)有還清，銀行也要全額按照1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算每天萬(wàn)分之五的利息。
多數(shù)消費(fèi)者往往只大約記得透支賬單的整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的情況。不少銀行推出“容差還款”以緩解當(dāng)前市場(chǎng)的不滿。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度。每月免息最短20天，最長(zhǎng)50天。超過(guò)還款日的欠費(fèi)將按照萬(wàn)分之五計(jì)算利息，直至還清欠款為止。例如，消費(fèi)者在本月內(nèi)用信用卡消費(fèi)1萬(wàn)元，在還款日期間僅還9000元，利息則按照所欠的1000元的萬(wàn)分之五來(lái)進(jìn)行罰息。
“容差還款”是指銀行為避免持卡人因小額的“零頭”未還而帶來(lái)較高的罰息，把10元或百元內(nèi)的未還部分視作“還清”，滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。
“容差還款”最高上限為100元
18日，記者在咨詢多家銀行客服時(shí)發(fā)現(xiàn)，包括建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、交通銀行等在內(nèi)的10多家銀行對(duì)于10元以下的欠款零頭未還可以視作全額還款，不計(jì)利息直接滾入下期賬單。其中，中信銀行的“容差”是1元以內(nèi)，廣發(fā)銀行的“容差”是5元，大部分銀行是10元，而農(nóng)業(yè)銀行為消費(fèi)總額的10%，也就是說(shuō)只要還款超過(guò)當(dāng)前賬單的90%以上，就只按照未還款部分計(jì)提利息，容差最高限額是100元。
記者還發(fā)現(xiàn)，目前有不少銀行仍執(zhí)行著“全額罰息”。中國(guó)銀行信用卡客服表示，即使1元到期未還，都將按照全額的萬(wàn)分之五從消費(fèi)日起計(jì)算利息，并將收取滯納金每月10元。還有長(zhǎng)沙銀行也執(zhí)行著“全額罰息”。而招商銀行信用卡客服表示，如果客戶賬單本期是10元以下沒(méi)有按時(shí)還款，雖然不會(huì)收取滯納金和全額利息，但可能會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生不良信用記錄。
“全額罰息”違背了鼓勵(lì)消費(fèi)的初衷
11月5日，山東大正泰和律師事務(wù)所律師王新亮在個(gè)人博客、微博上發(fā)表了一封公開(kāi)信，內(nèi)容直指銀行信用卡的諸多霸王條款，并請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的不合理規(guī)定進(jìn)行整頓和廢除。
針對(duì)消費(fèi)者的質(zhì)疑，有銀行業(yè)人士表示，全額罰息符合國(guó)際慣例，也符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。記者隨機(jī)采訪了多位市民，他們并不認(rèn)同這一條款?！捌鋵?shí)就是銀行的霸王條款，客戶沒(méi)有選擇的權(quán)利，只能根據(jù)銀行寄來(lái)的賬單全數(shù)還款，否則影響個(gè)人信用，得不償失?！笔忻駝s說(shuō)。
之所以多數(shù)商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持使用“全額罰息”的方式，專家道出了更深層的原因。“主要由于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會(huì)因?yàn)閱畏矫鎸?shí)施何種罰息方式而調(diào)換銀行。同時(shí)，客戶處于弱勢(shì)地位，銀行只希望自己的利潤(rùn)能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟曾表示。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“全額罰息是國(guó)際慣例”是偷換概念?！袄⒕褪抢?，對(duì)沒(méi)有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國(guó)的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過(guò)的錢仍收取所謂罰息是不對(duì)的?！惫镉路Q，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該是“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。（紅網(wǎng)-瀟湘晨報(bào)）
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