消費金融公司試點小有成就 市場期待成熟模式
根據(jù)2009年8月銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，北京、上海、天津和成都各設(shè)一家消費金融公司進行試點，旨在通過這種不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，推動消費，促進消費需求，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用。
然而，消費金融公司作為成立不到三年的非銀行金融機構(gòu)，如何建立適合中國市場的消費金融模式，如何成為一個擴大消費需求的有效機制，消費金融公司沒有任何現(xiàn)成的經(jīng)驗可資借鑒。
試點兩年多來，消費金融公司總體運行平穩(wěn)，在拉動消費上取得一些成績，但是在探尋可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式上還有待試點公司進一步深入探索。
消費金融：市場前景廣闊
從目前情況看，消費金融公司總體運行平穩(wěn)，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步增長，盈利水平逐步提高。數(shù)據(jù)顯示，到2012年10月底，消費金融公司的資產(chǎn)總額達到40.16億元，同比增加126.82%；貸款余額37.09億元，同比增加197.98%；其中個人耐用消費品貸款是2.28億元，占比6.15%；一般用處個人消費貸款34.8億元，占比93.85%；行業(yè)不良貸款率是0.56%；貸款損失準(zhǔn)備充足率達到了300%以上；撥備覆蓋率超過200%。客戶總數(shù)為19萬多人，業(yè)務(wù)合作的經(jīng)銷商一千多家，累計審核通過21萬多筆貸款申請，平均審核通過率近80%。
雖然四家消費金融試點公司體量較小，但是消費金融公司滿足了人們差異化消費信貸需求，在一定程度上促進了消費增長?！芭c傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化的‘小額、分散、無擔(dān)?！瘶I(yè)務(wù)特點和極具個性化的產(chǎn)品服務(wù)體系相比，消費金融公司更好地滿足了不同層次消費者的信貸需求。目前發(fā)展信用消費也成為經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)擴大居民消費、促進經(jīng)濟增長的重要途徑?！睂τ谙M金融公司的積極作用，消費金融公司人士如是評價。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，消費金融公司80%以上的客戶是80年代和90年代出生的，消費金融貸款往往是他們?nèi)松牡谝慌J款。消費金融產(chǎn)品便捷快速和親民的服務(wù)流程，對現(xiàn)有銀行貸款起到了很好的補充作用，而且隨著我國經(jīng)濟和居民消費需求的持續(xù)增長，消費金融市場有很大的潛力。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，首先，隨著80后、90后逐漸成為消費主力，隨著越來越多的零售商對消費金融的理解日益深入，消費金融的發(fā)展將不可阻擋；其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、電子商務(wù)支付等消費方式及消費制度的變革，也將成為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的契機和平臺。此外，當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的大環(huán)境也給消費金融的發(fā)展創(chuàng)造了難得的發(fā)展機會，以北京地區(qū)為例，儲蓄存款10月份大概2.5萬億元，如果按照1%的比例與消費金融掛鉤，市場規(guī)模就是250億元，因此，消費金融市場前景廣闊、機遇很多。
京津試點：特色產(chǎn)品“貸”動消費
近年來，四家消費金融試點公司在公司治理、風(fēng)險管理、客戶培育、產(chǎn)品開發(fā)等方面逐步積累了經(jīng)驗，不斷探索適合中國市場的業(yè)務(wù)模式。
作為全國第一家從事消費金融服務(wù)的專業(yè)公司，北銀消費金融公司是北京銀行全資的消費金融公司。北京銀行行長嚴(yán)曉燕介紹說，北銀消費金融公司自成立之初就擔(dān)當(dāng)起了“促消費、創(chuàng)和諧、惠民生”的社會責(zé)任，把促進耐用品消費、滿足低收入家庭學(xué)生技能培訓(xùn)愿望和改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。與此同時，北銀消費金融公司在推動和促進北京銀行整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型當(dāng)中也發(fā)揮了積極作用。
同樣作為中國首批四家消費金融試點企業(yè)之一的捷信消費金融有限公司是目前唯一一家持消費金融牌照的全外資消費金融公司。捷信消費金融的業(yè)務(wù)模式主要是通過與當(dāng)?shù)亓闶凵探?zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供店內(nèi)消費貸款服務(wù)。這種“店內(nèi)個人消費貸款”模式不同于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，捷信金融消費是在各零售商店內(nèi)直接向有穩(wěn)定收入的顧客提供小額貸款，其服務(wù)主要滿足目前銀行業(yè)務(wù)無法惠及的中低收入客戶，為他們提供用來購買生活耐用品的資金，改善了他們的生活質(zhì)量。截至目前，捷信已擁有員工數(shù)量近7000人，合作零售商達10500家，零售網(wǎng)點16500個。在開展消費信貸業(yè)務(wù)的同時，捷信為這些小客戶建立起信用記錄，培養(yǎng)了這部分人群的信用意識，提升了他們的消費能力。
與捷信“廣撒網(wǎng)”模式略有不同，在嚴(yán)曉燕看來，北銀消費金融公司在北京具有三大優(yōu)勢，區(qū)域優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢及市場優(yōu)勢。據(jù)了解，北京商品銷售額去年達6000多億元，增速在10%以上，市場潛力巨大，為北京消費金融發(fā)展提供了較大空間。
而且經(jīng)過兩年多的發(fā)展，北銀消費金融公司團隊總結(jié)出了“做大規(guī)模、做強系統(tǒng)、做實風(fēng)控”的發(fā)展方向。嚴(yán)曉燕表示，北銀發(fā)揮“小、快、靈”業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢，堅持三大定位：一是市場定位，把國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破點，更好地履行擴大內(nèi)需的社會責(zé)任；二是客戶定位，按照為城市中低收入群體和農(nóng)村地區(qū)百姓服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，逐步形成與傳統(tǒng)商業(yè)銀行差異化的消費金融服務(wù)模式；三是產(chǎn)品與服務(wù)定位，充分發(fā)揮“無擔(dān)保、無抵押”的業(yè)務(wù)特點，為商業(yè)銀行難以惠及的群體提供金融服務(wù)，更好地提升百姓生活品質(zhì)。
據(jù)悉，北銀消費金融公司業(yè)務(wù)種類主要包括助業(yè)貸、惠農(nóng)貸、輕松貸、輕松付以及Mini循環(huán)消費貸等等一些非常有特色的產(chǎn)品。在耐用品貸款業(yè)務(wù)方面，北銀以駐點銷售和終端銷售商代理等合作模式，與北京地區(qū)大中電器等各類零售商家合作，推出“北銀輕松付”系列產(chǎn)品；在教育培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)方面，針對傳統(tǒng)金融難以滿足當(dāng)前職業(yè)技能、社會培訓(xùn)機構(gòu)學(xué)生信用貸款需求的實際情況，同教育培訓(xùn)機構(gòu)合作，推出了無抵押、無擔(dān)保的“北銀助業(yè)貸”系列產(chǎn)品；在惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)上，北銀推出“北銀惠農(nóng)貸”系列產(chǎn)品，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)“貸款難”、“擔(dān)保難”問題。
捷信中國總裁史國奇先生（MichalSkocil）表示，捷信會積極響應(yīng)中國政府“發(fā)展消費信貸，支持?jǐn)U大內(nèi)需”的號召，不斷豐富產(chǎn)品類別，加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的滲透力度，讓更多的中國消費者體驗到多元化的便利金融服務(wù)。
可持續(xù)模式：有待進一步創(chuàng)新探索
作為一個新興的非銀行金融機構(gòu)，消費金融試點發(fā)展過程中，有一些問題仍有待探討和解決。對內(nèi)而言，試點公司在公司治理、內(nèi)控建設(shè)和全面風(fēng)險管理方面還有待進一步提高；外部環(huán)境看，市場認(rèn)知度不高，金融消費者培育還有較長的路要走。
嚴(yán)曉燕認(rèn)為，目前美國、日本和歐洲等發(fā)達國家和地區(qū)的消費信貸占國民生產(chǎn)總值的比重普遍在12%至17%之間，而我國僅為3%，消費信貸對消費結(jié)構(gòu)升級的貢獻度仍舊偏小。這主要是由于國內(nèi)消費金融的發(fā)展更多的是從放松信貸條件約束的角度來刺激消費，而不是通過消費金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來激發(fā)消費者的消費潛能，消費者的潛在消費需求沒能得到有效釋放；同時國內(nèi)多數(shù)消費金融公司還存在較濃的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，在產(chǎn)品特色化和經(jīng)營差異化方面亟待提升，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)和盈利模式還處于進一步探索的發(fā)展階段。
與此同時，我們也應(yīng)該看到，我國消費市場規(guī)模雖然非常巨大，但是競爭壓力非常大。據(jù)北京銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人介紹，10月份銀行卡消費450億元，平均每天銀行卡刷卡消費15億元，其中消費金融所占的份額很小。消費金融公司發(fā)展取得了進步，但是試點的示范作用仍需突破。其次，消費金融公司主要客戶是中低收入人群，但這部分人群相當(dāng)一部分是在二、三線和四線城市。四家試點消費金融公司卻集中在發(fā)達地區(qū)和消費型城市，如何發(fā)揮試點引領(lǐng)作用，必須想些辦法，從而使試點效果得到彰顯。此外，消費金融公司還應(yīng)該定位各自的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合本地和本區(qū)的一些實際情況，做到差異化發(fā)展。
按照擴大內(nèi)需和整個市場未來發(fā)展的要求，支持消費金融公司健康發(fā)展，監(jiān)管部門要鼓勵消費金融公司探索適合中國市場的商業(yè)模式，在風(fēng)險可控、合規(guī)審慎的基礎(chǔ)上支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，同時多角度了解國外成熟市場的運行情況，針對行業(yè)發(fā)展中遇到的問題集思廣益，深入研究。
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