銀行業(yè)三大頑疾：違規(guī)放貸高息攬儲隱匿不良
三份審計(jì)署公布的審計(jì)結(jié)果，將中國銀行體系長期存在的頑疾，徹底揭開。
近日，國家審計(jì)署公布了對建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、進(jìn)出口銀行等三家銀行2011年度資產(chǎn)負(fù)債損益情況的審計(jì)結(jié)果。根據(jù)審計(jì)，三家銀行共違規(guī)發(fā)放法人貸款245.73億元。其中，建行違規(guī)發(fā)放法人貸款共68.16億元；農(nóng)行違規(guī)發(fā)放法人貸款98.13億元；進(jìn)出口銀行違規(guī)發(fā)放貸款79.44億元。
總的來看，審計(jì)查出的問題主要集中在三個層面：違規(guī)放貸、高息攬存和資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確。
違規(guī)放貸
談到審計(jì)發(fā)現(xiàn)的主要問題時，審計(jì)署將違規(guī)發(fā)放法人貸款列為諸多問題的第一項(xiàng)。
“一筆貸款從受理，到發(fā)放，再到回收，大致可以分為貸前、貸中、貸后三個重要環(huán)節(jié)?！币晃粬|部地區(qū)銀行業(yè)人士稱，一般貸款出問題，主要出在貸前和貸后階段，銀行信貸審批體制幾經(jīng)改革，情況已經(jīng)大幅改善，貸款評審環(huán)節(jié)出問題的不太多。”
其實(shí)總結(jié)上述三家銀行違規(guī)放貸的情況，問題亦大多出在貸前、貸后兩個環(huán)節(jié)。貸前以貸款資質(zhì)審查不嚴(yán)等原因?yàn)橹?；貸后的問題則出在貸款資金挪用上。
上述東部地區(qū)銀行業(yè)人士稱，客戶經(jīng)理主要任務(wù)是拿單子，風(fēng)控主要責(zé)任在后臺。為了上業(yè)務(wù)量，客戶經(jīng)理有可能會有意或者無意，放寬對貸款人資格的限制。
中行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良表示，貸款挪用說明貸后管理偏弱。至于被挪用的貸款流向，難以一概而論，需要具體企業(yè)具體分析。
事實(shí)上，出于考核壓力，銀行放寬審貸標(biāo)準(zhǔn)，在銀行承兌匯票方面最為典型且常見。
山東一位國有銀行人士稱，業(yè)績考核壓力下，銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時，有可能會對真實(shí)的貿(mào)易背景放松檢查。對銀行來說，簽發(fā)銀行承兌匯票，能增加更多的派生存款、派生貸款，并且能獲得中間業(yè)務(wù)收入，可謂一舉三得。
違規(guī)攬儲
貸款業(yè)務(wù)出問題的同時，競爭更為激烈的存款業(yè)務(wù)，同樣“中槍”。
農(nóng)行方面，審計(jì)結(jié)果稱，浙江省分行、山東省分行違規(guī)辦理存款業(yè)務(wù)共5.83億元，其中2011年發(fā)生3.2億元，主要是變相提高存款利率問題。
建行方面，審計(jì)結(jié)果顯示，遼寧、浙江、湖北、湖南等4家分行違規(guī)辦理存款業(yè)務(wù)共11.63億元，其中2011年發(fā)生10.89億元，主要是為完成存款考核指標(biāo)而違規(guī)虛增存款。
“高息攬儲，是利率非市場化下的產(chǎn)物?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，理論上講，這不是中曝特有的現(xiàn)象，任何利率沒有實(shí)現(xiàn)市場化的國家，都可能存在高息攬儲的現(xiàn)象。
最近幾年，銀行負(fù)債壓力大增，每家銀行都在大談“存款立行”，下面基層行完成存款任務(wù)的壓力很大。為了完成指標(biāo)，有些銀行網(wǎng)點(diǎn)會采取各種各樣的方式，變相高息攬存。
“每到月末、季末，銀行客戶經(jīng)理就很抓狂，到處要存款。”一位內(nèi)蒙古金融業(yè)人士稱，在月末、季末，資金價格最貴，這種存款都是在銀行體系“一日游”，29日入賬，下月1日就轉(zhuǎn)出去，但就是這一兩天，幫助客戶經(jīng)理完成了任務(wù)，客戶經(jīng)理也可以給存款人高額返點(diǎn)。
“以后一旦利率市場化了，非法攬儲的現(xiàn)象也將隨之消失。那時候大家都可以光明正大地提高存款利率，吸引客戶?！惫镉卤硎荆呦垉医唤^從一個側(cè)面說明了加快推進(jìn)利率市場化的重要性和緊迫感。
隱匿壞賬
繼違規(guī)放貸、違規(guī)攬儲之外，隱匿不良資產(chǎn)成為三家銀行被審計(jì)出的第三大問題。
談到建行時，審計(jì)結(jié)果稱，“貸款五級分類不夠準(zhǔn)確”；談到農(nóng)行時，審計(jì)結(jié)果也顯示，“資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)定不夠準(zhǔn)確。”
此前，《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》獨(dú)家獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，商業(yè)銀行的不良貸款余額達(dá)到5243億元，同比增長20.7%，比年初增加339億元；不良貸款率為0.99%，比年初上升0.02個百分點(diǎn)。這已是自2011年第四季度以來，不良貸款余額連續(xù)六個季度反彈。
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