推進利率市場化 銀行沒了“金飯碗”怎么辦
利率市場化再進一步，央行日前發(fā)布了《同業(yè)存單管理暫行辦法》，首批10家商業(yè)銀行參與試點，下一步或許就是存款保險制度。十八屆三中全會《決定》指出，要加快推進利率市場化。從貸款到存款，利率市場化在不斷推進，一旦存款利率全面放開對全體金融機構都會產(chǎn)生影響，但對中小銀行的挑戰(zhàn)更大。
從國際經(jīng)驗來看，利率市場化會帶來利差縮窄、經(jīng)營風險和流動性風險的上升。對國內的中小銀行來說，利率市場化的加速推進對其流動性管理、資產(chǎn)負債以及盈利能力等都會有很大壓力，其凈息差縮窄的幅度相對于大型銀行來說會更為明顯。而且，一旦資金價格管制全面放開，客戶對利率會更為敏感，中小銀行將不可避免地面對客戶的流失，而如果為了留住客戶，其在存貸利率上的讓步則會進一步減少凈息差。不僅如此，利率市場化也對中小銀行的定價能力提出了考驗。
對下一步可能推出的存款保險制度來說，中小銀行不僅要面對繳費費率的問題，還要面對存款保險限額的影響。存款保險的限額會迫使大客戶把其超過限額的存款分別存到不同的銀行里，伴隨存款的分散，人們的風險意識也在增強，一些實力強、信譽好、風險低的銀行會受到更多的關注。相對來說，一些信譽不好、經(jīng)營不善的銀行處境則更為艱難。有專家認為，中國銀行業(yè)距重組時代已不遠，有可能會出現(xiàn)一批銀行因經(jīng)營不善而破產(chǎn)或者被兼并、重組。
“金飯碗”可能真的沒有了。對于中小銀行來說，不僅要正視利率市場化可能帶來的沖擊和壓力，更要積極做好準備以應對挑戰(zhàn)。
調整經(jīng)營理念是首當其沖的，要改變過去粗放式規(guī)模擴張的經(jīng)營模式，追求做精做專。比如，從重視流動性管理，轉變?yōu)橹匾暳鲃有越Y構和長期穩(wěn)定資金來源管理；從重視產(chǎn)品管理到更加重視客戶的需求。其次是推動戰(zhàn)略轉型，強化成本管理，提升科學定價能力，調整業(yè)務結構。目前，在定價方面中小銀行更多“參照”行業(yè)，缺乏統(tǒng)一的定價管理體系和利率管理工具，自身還有很大的調整空間，對于利率的動態(tài)管理能力也需重點培育。有專家指出，另外一條路徑就是，中小銀行還可以“抱團取暖”，以渡過難關。
目前已有一些中小銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，在應對挑戰(zhàn)方面進行嘗試。比如，有中小銀行更加專注于服務小微客戶，了解他們的需求，在防控風險的前提下提高效率；有的走進鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)，在居民的“家門口”提供金融服務等，更多致力于產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，打造差異化的競爭力。
利率市場化加速推進，應對挑戰(zhàn)把握機遇，機會總是給有準備的人。（常艷軍）
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