互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)“鯰魚(yú)效應(yīng)” 傳統(tǒng)金融紛紛觸網(wǎng)
日前，阿里巴巴集團(tuán)宣布停止支付寶線下POS業(yè)務(wù)，這一舉措也被視為對(duì)銀聯(lián)擬線上復(fù)制線下壟斷模式的不滿。而就在前幾天，阿里旗下的淘寶保險(xiǎn)還推出了眾多個(gè)性保險(xiǎn)，擬進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，這無(wú)疑又在搶銀行的飯碗。
在大數(shù)據(jù)的支撐下，阿里巴巴金融平臺(tái)目前已涉及網(wǎng)上支付、小額信貸、金融產(chǎn)品銷售、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等多領(lǐng)域，未來(lái)金融布局還將進(jìn)一步多樣化。
阿里只是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的典型案例，國(guó)泰君安的研究報(bào)告認(rèn)為，阿里金融類公司還有很多，其好比“興風(fēng)作浪”的鯰魚(yú)，對(duì)昏昏欲睡的魚(yú)群（傳統(tǒng)金融行業(yè)）生活領(lǐng)地將產(chǎn)生影響。新進(jìn)入的鯰魚(yú)積極獵食，一方面使得原來(lái)的魚(yú)群在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，但更有之前墨守成規(guī)的魚(yú)群設(shè)置種種屏障。
互聯(lián)網(wǎng)頻頻“貼金”
阿里旗下上線已有3年的淘寶保險(xiǎn)日前牽手安聯(lián)保險(xiǎn)，推出噱頭十足的“中秋賞月險(xiǎn)”。雖有賺眼球之嫌，但在發(fā)布會(huì)之后，阿里集團(tuán)相關(guān)人士負(fù)責(zé)人對(duì)淘寶保險(xiǎn)未來(lái)的規(guī)劃，則透露出阿里巴巴又準(zhǔn)備在保險(xiǎn)領(lǐng)域大展拳腳。
上述人士透露，今年年底希望能有近50家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)，這意味著，未來(lái)四個(gè)月中，在淘寶上賣保險(xiǎn)的公司數(shù)量將翻倍，在淘寶售賣保險(xiǎn)的公司也將占國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司總數(shù)的四分之一。
6月，支付寶聯(lián)合天鴻基金推出的余額寶已在互聯(lián)網(wǎng)、基金、銀行也掀起波瀾，“余額寶”推出一個(gè)月聚集了250萬(wàn)用戶，資金規(guī)模超過(guò)百億元。
繼余額寶獲推崇之后，東方財(cái)富推出類似的“活期寶”，該產(chǎn)品推出23日累計(jì)銷售16.48億元，日均銷售7000萬(wàn)元。而在2012年2月，東方財(cái)富等四家機(jī)構(gòu)首獲第三方基金銷售牌照，2013年上半年?yáng)|方財(cái)富第三方基金銷售額已達(dá)21.79億元。
按照國(guó)泰君安的研究，淘寶保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)，支付寶和東方財(cái)富銷售基金只是互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)判斷單個(gè)融資客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、分析單個(gè)客戶的理財(cái)需求等，但具體業(yè)務(wù)上仍沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)媒介的作用。
“更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是搭建了虛擬的信用平臺(tái)，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為中介?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹，這包括P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)、眾投模式、電子貨幣等，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前P2P公司超過(guò)5000家。這些平臺(tái)進(jìn)行投融資活動(dòng)，還發(fā)行和使用“貨幣”，上述創(chuàng)新均擺脫了銀行、政府和媒介的作用，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛起步，中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為：“目前的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，未來(lái)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對(duì)央行的挑戰(zhàn)?！?/font>
傳統(tǒng)金融紛紛觸網(wǎng)
“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一大特點(diǎn)，就是突破了時(shí)間和空間的界限，這是一般的物理網(wǎng)點(diǎn)做不到的?！敝x平表示，近期各大銀行、保險(xiǎn)公司紛紛成立電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。
民生銀行剛剛公布的中報(bào)顯示，其非全資附屬公司民生加銀資產(chǎn)管理公司(以下簡(jiǎn)稱加銀資產(chǎn))作為資管計(jì)劃的資產(chǎn)管理人，代表資管計(jì)劃與其他7家公司一起簽訂了擬成立民生電商的合資協(xié)議，加銀資產(chǎn)(代表資管計(jì)劃)出資人民幣18.3億元，占注冊(cè)資本30億元的61%。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，四大行2013年在科技方面的投入高達(dá)250億元，農(nóng)行在2013年6月成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”。除了四大行以外，招商銀行先行打造“手機(jī)錢(qián)包”理念，提出“移動(dòng)金融生活一站式開(kāi)放平臺(tái)”。
中國(guó)平安設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)陸金所，推出個(gè)人投融資服務(wù)“穩(wěn)盈安e貸”，并以子公司平安數(shù)據(jù)為業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，集團(tuán)文檔、財(cái)務(wù)、電話中心的共享度已達(dá)到55.6%、100%和72%。
與此同時(shí)，券商也在積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。華泰證券積極嘗試基于互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)業(yè)務(wù)和營(yíng)銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，光大證券取得業(yè)內(nèi)首家客戶證券資金消費(fèi)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。根據(jù)國(guó)泰君安證券董事長(zhǎng)萬(wàn)建華在創(chuàng)新大會(huì)上的發(fā)言，公司正在統(tǒng)一部署建設(shè)綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建綜合理財(cái)服務(wù)的賬戶、產(chǎn)品和服務(wù)體系。
顛覆還是融合
“在解決小微企業(yè)和個(gè)體商業(yè)戶融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，一旦這些互聯(lián)網(wǎng)金融體系做到成熟，傳統(tǒng)的金融體系很難與它抗衡。”平安陸金所副總經(jīng)理黃黎明稱，隨著金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，未來(lái)一定會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融生態(tài)的情況。
謝平也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)一年多時(shí)間獲得較大、較快發(fā)展，央行第二季度的貨幣政策報(bào)告也給予互聯(lián)網(wǎng)金融正面評(píng)價(jià)。
新進(jìn)入的鯰魚(yú)積極獵食，一方面使得原來(lái)的魚(yú)群在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)，但更有之前墨守成規(guī)的魚(yú)群設(shè)置種種屏障。
日前支付寶“主動(dòng)”停止線下POS業(yè)務(wù)，矛頭直指銀聯(lián)。銀聯(lián)動(dòng)議其成員在今年年底之前，全面完成非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)遷移，統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接之后，在2014年7月1日之前，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)。對(duì)已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，商業(yè)銀行不再保留其與非金融機(jī)構(gòu)的線上交易通道。這意味著，在線上交易環(huán)節(jié)，銀聯(lián)也要“雁過(guò)拔毛”。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，第三方支付是目前最為成熟的一種模式，截至目前，央行公布了250張支付牌照，在線下支付領(lǐng)域，銀聯(lián)占據(jù)90%的份額。在線上，中國(guó)銀聯(lián)雖已推出線上支付平臺(tái)，但是總體份額不足50%。
在監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸就更多。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于野蠻生長(zhǎng)的階段，幾乎不受到監(jiān)管制約。但是對(duì)比銀行的監(jiān)管環(huán)境，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)模式不斷豐富，勢(shì)必受到監(jiān)管的制約。8月，多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組已經(jīng)開(kāi)始著手調(diào)研各地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)情況。
海通證券的分析師指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有牌照優(yōu)勢(shì)，并且隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，銀行在資產(chǎn)端具有明顯的優(yōu)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有相關(guān)金融牌照，開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到鉗制。此外，即便在獲得牌照后，在資本和監(jiān)管雙重制約下能否發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)便捷、靈活善于創(chuàng)新的特點(diǎn)還不得而知。
因而，業(yè)界也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)將逐步融合，實(shí)現(xiàn)從閉環(huán)運(yùn)行到O2O（on line to off line，線上到線下）的漸進(jìn)過(guò)程。在阿里金融閉環(huán)系統(tǒng)里，沒(méi)有人可以撼動(dòng)阿里小貸的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。非閉環(huán)生態(tài)下，在利用線上有限數(shù)據(jù)的同時(shí)，為了管控風(fēng)險(xiǎn)，也必須調(diào)查積累線下數(shù)據(jù)。
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