2013-07-15 08:57:00 來(lái)源:大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào)
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馬云來(lái)?yè)屻y行飯碗了
“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，馬云的這句豪言壯語(yǔ)，在“余額寶”的橫空出世下，似乎顯得格外響亮。僅僅用了18天，余額寶就網(wǎng)羅了250萬(wàn)用戶，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金超66億元，也將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。于是，有人驚呼，馬云來(lái)?yè)屻y行的飯碗了！
或許，余額寶的火爆，只是近期以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的一個(gè)縮影。如果大家能在互聯(lián)網(wǎng)金融的浩大聲勢(shì)中回過(guò)神來(lái)，仔細(xì)分析表象下潛藏的規(guī)律，不難發(fā)現(xiàn)，就目前來(lái)說(shuō)，“馬云搶銀行的飯碗”的觀點(diǎn)過(guò)于危言聳聽(tīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響更多是在理念層面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融想要在現(xiàn)實(shí)層面更進(jìn)一步，還有很長(zhǎng)一段路要走。但對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這無(wú)論如何都是個(gè)警醒——傳統(tǒng)銀行應(yīng)該主動(dòng)有所改變了！
余額寶：一元入場(chǎng)可隨時(shí)贖回
對(duì)于引起巨大反響的余額寶，人們津津樂(lè)道的是這樣一組數(shù)字——截至6月30日24時(shí)，余額寶的累計(jì)用戶數(shù)達(dá)251.56萬(wàn)，上線18天內(nèi)累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模為66.01億元， 在支付寶強(qiáng)大的客戶群基礎(chǔ)上，僅僅用了18天的時(shí)間，合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金就擁有了國(guó)內(nèi)最大的客戶數(shù)量。
但是，被余額寶聲勢(shì)所攝的用戶里，有相當(dāng)一部分并不真正了解余額寶到底是一種怎樣的存在。實(shí)際上，那些拿余額寶的收益與銀行活期存款利息相比，得出“余額寶比存活期劃算”這樣的簡(jiǎn)單結(jié)論，甚至認(rèn)為銀行活期存款會(huì)越來(lái)越多地向余額寶“搬家”的人，恐怕是有些摸不清狀況。
與銀行活期存款的“可靠”相比，余額寶顯然存在風(fēng)險(xiǎn)。盡管通過(guò)余額寶購(gòu)買(mǎi)的是風(fēng)險(xiǎn)最小的貨幣基金，而非債券或股票等高風(fēng)險(xiǎn)型基金，可是但凡投資，就要做好承受損失的準(zhǔn)備。盡管從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看貨幣基金收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小，幾乎沒(méi)有發(fā)生過(guò)貨幣基金出現(xiàn)年度虧損的情況，但理論上依然存在虧損的可能。因此，不能把貨幣基金的收益與銀行活期存款利息作簡(jiǎn)單類(lèi)比。
余額寶的一大亮點(diǎn)在于它吸引了海量的小額投資者和無(wú)數(shù)碎片化的資金，把用戶存款額坐標(biāo)軸那條巨大的長(zhǎng)尾收入囊中。在高昂的運(yùn)營(yíng)成本面前，銀行難以惠及小額投資者，而余額寶恰恰滿足了這批被金融機(jī)構(gòu)忽視的小客戶。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶的流動(dòng)性和靈活性令人叫絕。用戶不但可以小額購(gòu)買(mǎi)、“一元入場(chǎng)”，更能隨時(shí)贖回基金用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，這種“存零花錢(qián)”式的投資理財(cái)方式在廣大支付寶用戶那里受到歡迎，并不讓人意外。
余額寶是基金投資不是存款
余額寶是將基金公司的直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理。余額寶的收益不是“利息”，而是購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金?？梢?jiàn)，余額寶是一種投資理財(cái)?shù)姆绞?，并不是存款?/font>
互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)變革
余額寶引起的轟動(dòng)效應(yīng)，其實(shí)是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的一個(gè)縮影，有人更把今年稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。
一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融分為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化、基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融形式和基于電子商務(wù)、廣告等平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈三種形態(tài)，其中廣為人知的“代表選手”要數(shù)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)貸款、基金網(wǎng)銷(xiāo)和保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)等。在2013年上海陸家嘴論壇上，交通銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官侯維棟就表示，從許多銀行的電子銀行業(yè)務(wù)分流率超過(guò)70%這一點(diǎn)可以看出，銀行的客戶已經(jīng)越來(lái)越依賴(lài)于電子渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融服務(wù)。
但是，相對(duì)于在理念層面引起的巨大震動(dòng)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)實(shí)層面的影響，或許還遠(yuǎn)未達(dá)到撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)根基的地步。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的所謂“威脅”，極有可能也是“未來(lái)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為資金供求雙方提供了低成本的、高效的服務(wù)模式，這也為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供了一個(gè)新的發(fā)展思路，有利于國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的發(fā)展和倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行變革。
侯維棟表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要面對(duì)三個(gè)方面的沖擊：首先，相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，對(duì)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)不同程度的影響；其次，現(xiàn)在相當(dāng)一部分客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說(shuō)是融資平臺(tái)來(lái)直接較量，既存在著金融脫媒，同時(shí)也隔絕了客戶與銀行的聯(lián)系；再次，雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)目前還不能從根本上撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上形成了非常大的影響力，這就在輿論和觀念上對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求。
但同時(shí)，侯維棟認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新的動(dòng)力，引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的重新思考。”
互聯(lián)網(wǎng)金融的最大挑戰(zhàn)是安全
盡管余額寶在眾多小額投資者那里收獲了鮮花和掌聲，但緊接著就迎來(lái)了金融監(jiān)管的“當(dāng)頭一擊”。此前，證監(jiān)會(huì)表示，余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷(xiāo)售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門(mén)備案，也未向監(jiān)管部門(mén)提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，證監(jiān)會(huì)已要求此類(lèi)賬戶補(bǔ)充備案。近日有消息稱(chēng)，支付寶已向證監(jiān)會(huì)提交了資金外部監(jiān)督協(xié)議、基金銷(xiāo)售結(jié)算專(zhuān)用賬戶等備案材料，證監(jiān)會(huì)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行備案材料的核查。證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人還表示，支付寶“余額寶”屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，其各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均處于有效監(jiān)管中。
事實(shí)上，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興模式，存在一定的監(jiān)管缺位，而監(jiān)管往往落后于實(shí)踐，互聯(lián)網(wǎng)金融每次邁步向前，都是對(duì)監(jiān)管層智慧的考驗(yàn)。在2013年上海陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是很正常的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，首先要保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。他還表示，目前，銀監(jiān)會(huì)正在研究電子銀行的法律法規(guī)，建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)要求。
此外，安全問(wèn)題也是所有互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目繞不開(kāi)的話題。對(duì)此，王巖岫表示，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中的信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)都值得注意。而中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰也在陸家嘴論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)一大重要特征就是大數(shù)據(jù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是把一些敏感的數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)的云端，這給信息安全，包括資金安全帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。
讓余額寶給銀行一點(diǎn)教訓(xùn)
不管支付寶是“賠本賺吆喝”也好，是“放長(zhǎng)線釣大魚(yú)”也罷，余額寶的推出，真真切切地讓客戶體驗(yàn)了一把當(dāng)“上帝”的感覺(jué)：不但操作便捷，從資金轉(zhuǎn)入到消費(fèi)、轉(zhuǎn)出，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式；而且提現(xiàn)及時(shí)，貨幣基金當(dāng)天就能贖回到賬，無(wú)須等到第二天。更重要的是，余額寶的收益有可能遠(yuǎn)超銀行活期存款利息，這恐怕才是吸引客戶的最大亮點(diǎn)所在。
而這種感覺(jué)在銀行那里是根本體驗(yàn)不到的。小額賬戶在銀行要收取管理費(fèi)，銀行還美其名曰是減少“睡眠賬戶”；明明存了一筆錢(qián)到銀行，一不小心反倒變成了欠銀行的錢(qián)；更不消說(shuō)那些名目繁多的手續(xù)費(fèi)?？稍谟囝~寶這里，既沒(méi)有雜七雜八的各種亂收費(fèi)，也沒(méi)有令人不爽的霸王條款，哪怕你只有一元錢(qián)，也可以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，完全不用擔(dān)心受到歧視。對(duì)受慣了銀行氣的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，獲得尊重比什么都重要。
也許財(cái)大氣粗的銀行對(duì)余額寶這種“零敲碎打”式的理財(cái)吸儲(chǔ)根本看不上眼，占盡了客戶、資金、渠道等天然優(yōu)勢(shì)，享受著國(guó)家賦予的各項(xiàng)政策，想撼動(dòng)銀行的壟斷地位確實(shí)很難。但余額寶的面世無(wú)疑告訴銀行，誰(shuí)能真正以客戶為中心，站在消費(fèi)者的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，誰(shuí)就能贏來(lái)客戶的滿意，就能贏得未來(lái)。畢竟余額寶還只是個(gè)嘗試，隨著未來(lái)阿里金融的擴(kuò)展，推出更多的金融產(chǎn)品，銀行還能無(wú)動(dòng)于衷嗎？希望余額寶能給壟斷的銀行一點(diǎn)教訓(xùn)，并用事實(shí)告訴它們服務(wù)客戶、讓客戶滿意才是金融創(chuàng)新的核心。(李媛)
