2013-08-30 08:25:00 來源:東方早報
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導語：中國銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國所有商業(yè)銀行?！斑@可能只是一個開始，只是‘壟斷’導致的結果之一?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說。耐人尋味的是，對于支付寶上述舉動，銀聯(lián)方面回應稱，支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡，銀聯(lián)近期對接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的非金機構的規(guī)范行動，并未對支付寶產(chǎn)生任何影響。
支付寶官方微博8月27日上午稱，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務。
上述微博稱，“由于某些眾所周知的原因，將停止所有線下POS業(yè)務。支付寶表示，對原有合作商戶會妥善處理，不會影響商戶正常業(yè)務?！?/font>
支付寶是目前中國最大(按業(yè)務規(guī)模計)的第三方支付公司，隸屬被譽為傳統(tǒng)金融“攪局者”的阿里金融。
上述事件的發(fā)生，距中國銀聯(lián)召開董事會會議提出將第三方支付線下(通過POS機進行的支付方式)、線上(互聯(lián)網(wǎng)支付)交易全面接入銀聯(lián)的相關議案，時間相隔僅一個月。
支付寶方面未透露停止線下POS業(yè)務的具體原因，但據(jù)分析，支付寶全線放棄線下POS業(yè)務，其實是在銀聯(lián)近期一系列動作倒逼之下做出的抉擇?！坝捎谀承┍娝苤脑颉钡碾[晦表達，被外界解讀為支付寶“敢怒不敢言”。
另據(jù)兩位知情人士透露，一家此前一直與支付寶在線下POS業(yè)務密切合作的銀行在不久前被銀聯(lián)重罰。
“支付寶是在拿自己放棄的一塊小業(yè)務給監(jiān)管層看，線下、線上交易‘壟斷’可能會帶來的后果?！币晃毁Y深的支付業(yè)內(nèi)人士昨日指出，與多數(shù)第三方支付線上、線下業(yè)務規(guī)模均分的布局不同，支付寶業(yè)務規(guī)模的大頭在線上，而上述銀聯(lián)議案中明確了對線上也要收編，這其實才是支付寶最為擔心的。
中國銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國所有商業(yè)銀行。“這可能只是一個開始，只是‘壟斷’導致的結果之一?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說。
耐人尋味的是，對于支付寶上述舉動，銀聯(lián)方面回應稱，支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡，銀聯(lián)近期對接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的非金機構的規(guī)范行動，并未對支付寶產(chǎn)生任何影響。
近萬臺POS轉交銀行經(jīng)營
“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務。對原有合作商戶我們會妥善處理，不會影響商戶的正常業(yè)務。由此給用戶和合作伙伴帶來的不便，我們深表歉意。但在支付創(chuàng)新的探索上，我們永遠不會止步?！弊蛉丈衔?1點11分，支付寶通過其官方微博發(fā)布了上述聲明。
“POS”俗稱刷卡機，POS刷卡消費是指持卡人在商場、酒樓等消費場所用銀行卡代替現(xiàn)金買單進行支付結算。據(jù)悉，支付寶線下POS業(yè)務主要面向電商線下收單市場提供服務，業(yè)務范圍覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務(如汽車、房產(chǎn)的O2O銷售)等多個領域。
去年3月，支付寶啟動物流POS戰(zhàn)略，宣布投入5億元推動電子商務貨到付款體系(COD)，這是其2012年5月獲得支付牌照以來最大手筆的業(yè)務推進計劃。在該方案下，物流配送員可以通過1個支付寶POS終端完成刷卡收銀、取件、簽收錄入等，資金最快在2日內(nèi)轉賬到電商和物流商的支付寶賬戶。支付寶計劃3年投入5億元，重點幫助電商貨到付款支付硬件升級等，其POS機投放將達到6萬臺，基本覆蓋四線以上城市。
支付寶副總裁樊治銘當時表示，支付寶COD業(yè)務不會分羹銀聯(lián)和銀行傳統(tǒng)的線下POS消費市場(酒店、商超等)，支付寶物流POS支付業(yè)務只圍繞電商展開，例如B2C電子商務網(wǎng)站當當網(wǎng)當時已支持支付寶的物流POS支付方案。
但對線下POS領域絕對“大佬”的銀聯(lián)來說，支付寶仍是新添的強勁對手，支付寶希望以此業(yè)務搶占的“線上購物、線下支付”的市場容量及其貨款快速到賬能力不可小覷。
樊治銘曾在去年初透露，去年全年要在POS終端上投資1億元。另據(jù)了解，支付寶目前為市場提供的支付寶POS終端收單設備近萬臺。
支付寶已投入的近萬臺POS機如何處置？支付寶相關負責人透露，不會讓已經(jīng)合作的客戶業(yè)務就此終止，會找1-2家銀行，把收單業(yè)務轉給這些銀行經(jīng)營。
銀聯(lián)“殺雞儆猴”
早報記者獲得的一份銀聯(lián)在7月25日召開的第四屆董事會第六次會議上的議案——《關于進一步規(guī)范非金融支付機構銀聯(lián)卡交易維護成員銀行和銀聯(lián)權益的議案》顯示，董事會“建議成員銀行與銀聯(lián)統(tǒng)一步調，共同開展非金機構(編注：第三方支付)銀聯(lián)卡業(yè)務規(guī)范工作，計劃逐步將非金機構銀聯(lián)卡交易全面遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡。
該議案還首次提出了實現(xiàn)該目標的時間節(jié)點：9月起，各成員銀行停止向非金機構新增開通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉賬、代授權等銀聯(lián)卡業(yè)務，2013年底前，非金機構線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡，商業(yè)銀行不再保留其與非金機構銀聯(lián)卡線下交易通道，2014年7月1日前，實現(xiàn)非金機構互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)，對已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡的，商業(yè)銀行不再保留其與非金機構線上交易通道。
上述議案顯示，早在2011年8月，銀聯(lián)便曾召開第四屆董事會二次會議，就規(guī)范第三方支付機構的銀聯(lián)卡業(yè)務形成了決議。
“但到目前相關決議尚未得到全面有效落實?！便y聯(lián)方面總結，未能落實有兩方面原因：一是商業(yè)銀行內(nèi)部牽涉業(yè)務條線較多，各自訴求不同，商業(yè)銀行內(nèi)部沒有形成合力；二是單個銀行和銀聯(lián)單獨落實難度較大，需聯(lián)合統(tǒng)一行動。
去年12月，銀聯(lián)業(yè)務管理委員會曾下發(fā)給各成員銀行一份文件，名為《關于規(guī)范與非金融支付機構銀聯(lián)卡業(yè)務合作的函》(銀聯(lián)業(yè)管委【2012】17號文件，被業(yè)內(nèi)稱為17號文)。文件指出，“前期調研發(fā)現(xiàn)，29家非金機構與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務接口超過630個，平均每家非金機構連接12家主要成員銀行，平均建立接口22個”。銀聯(lián)認為，“(這些非金機構)普遍繞開銀聯(lián)網(wǎng)絡，采取各種不合規(guī)手段開展業(yè)務，擾亂了市場秩序，損害了成員銀行的利益?！?/font>
在17號文中，銀聯(lián)表示，非金機構向主要成員銀行支付的實際手續(xù)費費率平均為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)的0.3%~0.55%；銀聯(lián)提出，應盡快實現(xiàn)非金機構業(yè)務的統(tǒng)一接入、統(tǒng)一定價。
“大家可能都覺得銀聯(lián)計劃將第三方支付線下、線上交易統(tǒng)統(tǒng)對接銀聯(lián)網(wǎng)絡只是說說而已，但銀聯(lián)可能不會干不成。如果干不成，為什么從兩年前一直鍥而不舍，從業(yè)管會發(fā)文到董事會議案，董事長帶隊一家一家拜訪銀行，你們以為銀聯(lián)只是做著玩玩的嗎？他確實是要做成這件事?！鼻笆鲑Y深的支付人士說。
事實上，據(jù)早報記者獲悉，支付寶此次叫停線下POS機支付其實另有隱情，也印證了銀聯(lián)收編第三方支付的決心。
由于支付寶一直沒有接入銀聯(lián)，其在去年啟動的線下POS業(yè)務是借用一家東部銀行的收單機構號來操作，正是這一把收單通道“借給”支付寶開展線下POS業(yè)務的銀行，在今年二季度收到銀聯(lián)的罰單。
“金額不小?！币晃恢槿耸客嘎?，支付寶大部分的收單交易是借用這家銀行的收單機構號來做，盡管包括支付寶在內(nèi)的許多第三方支付公司，都曾采用這種方式開展POS業(yè)務，但由于支付寶是國內(nèi)最大的第三方支付機構，“被盯上了?！?/font>
“如果銀聯(lián)進一步斷掉銀行的支付通道，銀行的一些業(yè)務都沒辦法做了，銀聯(lián)給所有的銀行上了一課，誰跟支付寶玩，我繼續(xù)罰?！鄙鲜鋈耸客嘎?，據(jù)其了解，這之后，確實沒有銀行敢將“收單通道”借給支付寶了。
其他支付公司暫不跟進
據(jù)銀聯(lián)方面透露的數(shù)據(jù)，截至目前250余家獲牌的第三方支付企業(yè)中，已有60家左右接入銀聯(lián)網(wǎng)絡。
從業(yè)務運轉的層面看，這些第三方支付主導的線下POS交易主要通過接入銀聯(lián)網(wǎng)絡完成，按照業(yè)內(nèi)“721”的規(guī)則(發(fā)卡行70%，收單機構20%，銀聯(lián)10%)與發(fā)卡行、銀聯(lián)分潤。
但在互聯(lián)網(wǎng)支付的線上交易層面，第三方支付采取的方式是與發(fā)卡行直聯(lián)完成交易，不會通過銀聯(lián)網(wǎng)絡，銀聯(lián)亦無從獲得10%的分潤。
“銀聯(lián)其實是在去年才提出第三方支付可以接入銀聯(lián)的網(wǎng)絡，在更早之前，支付公司所做的所有線上支付業(yè)務都是通過與發(fā)卡行直聯(lián)的方式來完成，那時我們想接銀聯(lián)是接不了的。而到了第三方支付可以做線下POS業(yè)務的階段，銀聯(lián)才向第三方支付開了口子?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士說。
“還在博弈之中……”多位受訪的支付業(yè)內(nèi)人士接受早報記者采訪時指出，銀聯(lián)是用自己的壟斷和市場趨勢、央行政策、第三方支付產(chǎn)業(yè)在博弈。
盡管如此，對于支付寶的決定，多家支付公司表示暫時不會跟進。
快錢表示，不會取消線下POS業(yè)務，其所有的線下業(yè)務已經(jīng)占到了該公司總業(yè)務的一半以上。
銀行方面，一大行相關負責人昨日透露，尚未計劃按銀聯(lián)上述“收編”時間表推進相關工作。“銀行也有業(yè)務創(chuàng)新的壓力?！痹撊耸垦a充道。
“利益只是一方面，更重要的是產(chǎn)品創(chuàng)新，這才是支付企業(yè)活命的根本。不能和銀行直連，未來一切都要聽從于銀聯(lián)，就相當于限制了創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有前景。誰還會做？”前述支付人士不約而同指出，在這之前，支付領域許多創(chuàng)新都來自發(fā)卡行與第三方支付的推動，而按銀聯(lián)的思路，支付行業(yè)相當于倒退了，“那還要我們做什么？”
央行的態(tài)度
事實上，在對第三方支付是否可以直聯(lián)發(fā)卡行的問題上，央行有關人士的態(tài)度其實與銀聯(lián)相悖。
7月25至26日，中國支付清算協(xié)會舉辦收單辦法解讀與風險管理培訓班。會上，央行支付結算司人士承認了允許第三方支付直連銀行模式的存在。
據(jù)早報記者看到的一份會議材料，央行支付結算司組織監(jiān)管處處長譚靜蕙對收單辦法進行了解讀，特別對第26條涉及的跨法人交易轉接與資金清算做了重點解讀。
該條文提到：“收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。”
譚靜蕙指出，跨法人交易轉接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收單機構直接通過銀聯(lián)等銀行卡清算機構(或通過其他機構代理接入銀行卡清算機構)，將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行；三方模式則為新型模式，收單機構直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。
譚靜蕙說，第26條取消了關于“收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉換和資金清算的，應通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算機構進行”(即四方模式)的強制性規(guī)定，其目的在于發(fā)揮市場主體商業(yè)協(xié)議的約束機制，尊重市場的選擇，鼓勵創(chuàng)新，打破卡組織的固有模式，適應銀行卡清算市場日益開放的趨勢。
但譚靜蕙的這一言論“出爐”不到10天，8月13日，銀聯(lián)召集了50余家(編注：1/5獲得牌照的第三方支付機構)與其達成協(xié)議關系的第三方支付機構，參與了銀行卡收單業(yè)務運作與收單辦法解讀會議。
銀聯(lián)業(yè)務管理部總經(jīng)理黃建軍在會上強調，上述第26條款不是對銀行卡轉接清算市場的開放，重在強調發(fā)揮銀行卡組織市場協(xié)調、監(jiān)督和管理的職能，提升銀行卡組織市場化運作能力，強化銀行卡組織的規(guī)則執(zhí)行力度。根據(jù)《銀行卡業(yè)務運作規(guī)章》規(guī)定，銀聯(lián)卡跨行交易應統(tǒng)一送中國銀聯(lián)處理；確因業(yè)務創(chuàng)新等原因，收單機構需將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，雙方應向中國銀聯(lián)提出申請，經(jīng)評估審核并簽訂協(xié)議后，開展相關業(yè)務?！?/font>
“銀聯(lián)似乎一直沒搞清楚自己的定位，到底是運動員，還是裁判員。”據(jù)一位參會人士透露，銀聯(lián)在上述會議上一再強調銀聯(lián)在第三方支付公司與銀行清算中的交易地位，認為第26條規(guī)定是“以發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定”為前提。而事實上，央行并非簡單默認第三方支付和銀行直聯(lián)的合法性，早在7月底，央行已在金融機構官方培訓中公開明確態(tài)度。
針對“收編”第三方支付的動作，銀聯(lián)董事長、央行原副行長蘇寧7月在一個發(fā)布會后接受早報記者采訪時表示：“這是卡組織的品牌、卡的權益，第三方支付可以轉接這張銀聯(lián)卡，那么就必須按卡組織的規(guī)矩辦?！?/font>
“通過樹立規(guī)則，使得更多的商業(yè)銀行愿意發(fā)這張卡，更多的商戶愿意用這張卡，更多客戶愿意使用這張卡。這是有規(guī)矩的?！碧K寧說?！?/font>
早報記者 張颯 陸玫 實習生 金承舟
