云南昭通魯?shù)榭h8月3日發(fā)生6.5級地震，政府救災資金和社會捐款進行災后救助的同時，也再一次提示了建立巨災保險制度的緊迫性。深圳市不久前在國內(nèi)首次推出巨災保險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創(chuàng)了災害救助新模式，引發(fā)廣泛關(guān)注。
斥資3600萬，涵蓋15種災害
記者在深圳市政府與深圳市保監(jiān)局7月9日召開的新聞發(fā)布會上了解到，經(jīng)深圳市政府批準同意，近期深圳市民政局與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司簽訂了《深圳市巨災保險協(xié)議書》，從2014年6月1日起，深圳市巨災保險正式進入實施階段。
根據(jù)協(xié)議，政府財政出資3600萬元，向人保財險深圳分公司購買巨災保險，每人每次災害人身傷亡賠償最高額為10萬元，每次災害總賠償限額20億元，一次災害保障至少可覆蓋2萬人。另有核疏散風險保障，每人每次最高賠償限額2500元，每次總賠償限額5億元，一次至少可覆蓋20萬人。
據(jù)深圳市民政局局長杜鵬介紹，深圳市巨災保險的保障災種為暴風（擴展到狂風、烈風、大風）、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災害，以及由上述15種災害引發(fā)的核事故風險，是一個多災種方案。救助對象包括當上述災害發(fā)生時處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務工等人員。
巨災人身傷亡賠償項目內(nèi)容包括：為因災造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費用。對于在上述災害中的搶險救災和見義勇為行為所造成的人員傷亡，同樣包括在救助范圍內(nèi)。
記者了解到，深圳是一座人口超過1500萬的特大城市，有著較為特殊的自然條件和地理環(huán)境，不僅面臨暴雨、地震等一些內(nèi)地城市需要面對的巨災風險，還面臨著臺風、海嘯等濱海城市特有的巨災風險。
巨災險讓保險補償不再是“杯水車薪”
每當?shù)卣?、颶風、臺風、海嘯、洪水等巨災發(fā)生，造成巨大的財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡，我國所采取的主要救助方式就是通過國家財政救濟和社會捐款。云南魯?shù)榈卣鸢l(fā)生后，中央財政緊急下?lián)茉颇蠎本葹木C合補助資金6億元，用于災區(qū)搶險救災，受災群眾轉(zhuǎn)移安置和生活救濟等。
盡管地震發(fā)生后，各家保險公司也紛紛開展理賠工作，但由于巨災險尚未普遍建立，保險補償“杯水車薪”。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2008年汶川地震中，保險合計賠付額為16.6億元，相對于其直接經(jīng)濟損失8450億元來說，這個數(shù)字實在太小。同樣，在四川雅安地震中，保險賠付的比例也低至0.3%。面臨自然災害，保險業(yè)的作用遠遠未被發(fā)掘出來。
有數(shù)據(jù)顯示，近20年來國際上自然災害保險賠付金額一般都占災害直接經(jīng)濟損失的30%～40%。但目前我國在自然災害發(fā)生后，主要實行以各級政府為主導、以財政救濟和社會捐助為支撐的救助制度，保險賠付金額占比僅為3%左右。
深圳實施巨災險，以市場化救助緩釋財政壓力，開創(chuàng)了災害救助新模式。據(jù)深圳市民政局局長杜鵬介紹，當災害發(fā)生時，處于深圳市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出差、旅游、務工等人員，都將成為巨災保險的保障對象，受災人員將獲得每人最高10萬元的人身傷亡救助保障和2500元的核應急轉(zhuǎn)移安置保障。同時，保險公司具有網(wǎng)點覆蓋廣泛的優(yōu)勢，能夠組織人員力量第一時間趕赴救災現(xiàn)場，協(xié)助政府有關(guān)部門開展災害損失評估、查勘理賠、救助金發(fā)放等工作。
樣本復制需解決“保費誰出”問題
深圳破冰“巨災險”，受到了社會各界廣泛好評。但也有不少專家指出，巨災保險是一項復雜的系統(tǒng)工程，如何建立起既充分尊重市場規(guī)律，又符合實際需要并對全國具有示范意義的巨災保險制度，需要一個逐步完善的過程。
記者了解到，2013年中國保監(jiān)會批復深圳、云南開展巨災保險試點。其中云南試點主要是針對農(nóng)村居民房屋的地震保險，首先在楚雄彝族自治州試點。遺憾的是，巨災險在此次云南魯?shù)榈卣甬斨须y以發(fā)揮作用。據(jù)參與云南地震保險試點工作的誠泰財產(chǎn)保險股份有限公司相關(guān)部門負責人介紹，云南巨災保險試點“按照規(guī)劃，分步走，首先在楚雄彝族自治州試點，之后推廣到云南全省。目前楚雄試點還沒有落地，因而無法覆蓋到昭通”。
多位受訪專家認為，我國巨災保險制度之所以遲遲未能建立，主要問題在于缺乏頂層設計與財政支持。在頂層設計方面，相關(guān)法規(guī)尚未出臺，使得目前的試點比較勉強，推進速度緩慢。
中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇認為，在目前中國的現(xiàn)實情況下，保費由誰來出，是巨災險首先要考慮的一個問題。“遭災地區(qū)多數(shù)是經(jīng)濟落后地區(qū)，保費讓老百姓出還是政府出？如果是政府出，財力能否支持？如果是百姓出，那是強制還是自愿？如果是政府和老百姓共同承擔，那么讓這些落后地區(qū)的老百姓出多少錢才好呢？”郝演蘇認為，我國各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，發(fā)展巨災險還面臨一些障礙。
郝演蘇認為，巨災險的“深圳模式”復制起來有難度，原因在于，深圳由政府出資購買巨災保險服務，這一點在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)很難做到。
對此，深圳市民政局局長杜鵬認為，巨災險實施過程當中確實要防止“單兵種作戰(zhàn)”導致的難以為繼。據(jù)杜鵬介紹，2011年日本大地震后，深圳就開始借鑒國際經(jīng)驗、結(jié)合城市實際，著手啟動了巨災保險課題研究。目前初步形成了具有深圳特色的巨災保險制度框架。除了由深圳市政府出資3600萬元購買商業(yè)巨災保險服務之外，還將由財政首期注入3000萬元，發(fā)起設立巨災基金，作為巨災保險救助的有效補充；并推出商業(yè)性個人巨災保險，由市民自主購買。以上三者共同構(gòu)成深圳巨災保險制度的總體框架。
記者了解到，在具體實施過程當中，巨災基金、商業(yè)性個人巨災保險如何具體發(fā)揮作用還有待研究。例如巨災基金何時使用，是否在一次巨災來襲某個受災個人救治費用超出10萬元后，再由巨災基金負責？對此，深圳金融辦副主任肖志家回復稱，深圳巨災救助基金運作細則尚未出臺。
深圳市市長許勤認為，實施巨災險，通過引入保險機制可促進政府管理水平提升和職能轉(zhuǎn)變。一方面，商業(yè)保險公司提供的城市災害風險評估、數(shù)據(jù)平臺和分析模型、防災減災建議等專業(yè)服務，將促進政府巨災風險管理水平的提升；另一方面，政府可將更多精力放在巨災風險管理的宏觀政策制定、公共設施建設、公共服務提供、災害應對知識宣傳等方面。許勤建議，應當把巨災保險制度納入到政府現(xiàn)有的應急救災體系當中，這樣既能充分發(fā)揮保險的功能作用，又能增強政府的應急救災能力。（記者 吳俊）
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