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　　原標(biāo)題：武漢一富豪花2700萬買保險(xiǎn)

　　相當(dāng)于千名武漢人人均年收入之和，為的是避稅、資產(chǎn)安全傳承

　　為什么花2700萬買保險(xiǎn)？

　　人壽保險(xiǎn)可避稅避債遺產(chǎn)稅傳聞引發(fā)投保熱

　　日前，武漢一富豪花費(fèi)2700萬元購買人壽保險(xiǎn)。預(yù)計(jì)2012年武漢城市居民人均可支配收入為27000元，這2700萬元相當(dāng)于1000人的年收入。

　　“近年來，武漢大額保單投保率上升，但多為百萬級(jí)別的，千萬級(jí)保的實(shí)屬罕見。據(jù)我所知，2700萬元的保費(fèi)金額在武漢應(yīng)該是數(shù)一數(shù)二的”，一資深保險(xiǎn)公司營銷人士透露。

　　這位不愿透露姓名的富豪，在信誠人壽湖北分公司投了5份保險(xiǎn)。上月受征收遺產(chǎn)稅的傳聞?dòng)绊?，又追加了幾百萬元保費(fèi)，保單繳費(fèi)總金額達(dá)到2700萬元，保額上億。

　　其保險(xiǎn)代理人甘應(yīng)斌介紹，這位富豪是私企業(yè)主，40多歲，從事地產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)豐厚。他有多年國外生活背景，十分重視保險(xiǎn)的保障和理財(cái)功能。除了避稅的考慮外，他購買保險(xiǎn)還有一個(gè)重要的原因，即為了資產(chǎn)傳承，通過指定受益人的方式將資產(chǎn)傳承給幾個(gè)子女，避免其因爭家產(chǎn)產(chǎn)生糾紛，從而達(dá)到資產(chǎn)管理的目的。

　　“他購買的保險(xiǎn)包括養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，其中某一份保單的金額就高達(dá)1800萬，年繳費(fèi)118萬，繳費(fèi)15年”。甘應(yīng)斌說，“據(jù)我所知，武漢目前還沒有誰的繳費(fèi)金額超過我這個(gè)客戶的”。

　　人壽保險(xiǎn)可避稅避債

　　“普通人投資，最希望的是‘增值’，如何使手里的錢生出更多的錢；但富裕人士的第一需求并非是回報(bào)率的高低，而是人身和資金的安全。他們之所以會(huì)重金購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的還是為了資產(chǎn)的保全、規(guī)避稅收風(fēng)險(xiǎn)?！备蕬?yīng)斌說。

　　經(jīng)手過幾筆百萬保單的保險(xiǎn)代理人張先生認(rèn)為，富人買大額保險(xiǎn)的首要考慮應(yīng)該是避稅。國外遺產(chǎn)稅一般高達(dá)40%左右。按照國際慣例，保險(xiǎn)是可以免于征收遺產(chǎn)稅的。在成熟的海外保險(xiǎn)市場，有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單往往會(huì)成為不少富豪的避稅工具，不計(jì)入應(yīng)征遺產(chǎn)稅內(nèi)。也正是這一國際慣例，讓國內(nèi)不少企業(yè)主想到了利用保險(xiǎn)進(jìn)行合理避稅，同時(shí)也讓國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)找到了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)。

　　此外，雖然很多富人銀行存款不少，但難免有各種糾纏不清的債務(wù)，因此，當(dāng)某種不測出現(xiàn)時(shí)，資產(chǎn)有可能被用來還債，而保險(xiǎn)是最好的資產(chǎn)保全方式。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人無權(quán)對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行保全或凍結(jié)。也就是說，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，保險(xiǎn)資金不能被用來抵債。

　　遺產(chǎn)稅傳聞引發(fā)投保熱

　　去年12月，深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中最值得關(guān)注的就是試征遺產(chǎn)稅的建議。就在消息傳出后不久，深圳市場出現(xiàn)了一張躉繳保費(fèi)1.03億元、一張年繳保費(fèi)2680萬元（3年期）的巨額保單。據(jù)稱，其中一張保單的投保人，就是奔著避稅去的。

　　記者從武漢多家保險(xiǎn)公司了解到，試征遺產(chǎn)稅傳聞的確引發(fā)了“富人險(xiǎn)”的投保熱。所謂“富人險(xiǎn)”，其實(shí)只是高額保單的一種俗稱，一般認(rèn)為年繳保費(fèi)10萬元及以上，或者保額超過100萬元的保險(xiǎn)，可以歸入“富人險(xiǎn)”之列。

　　多家保險(xiǎn)公司湖北分公司相關(guān)人士介紹，近一兩年來，購買富人險(xiǎn)的人群明顯增多，其主要是出于避稅和資產(chǎn)傳承的考慮。這類投保人群更看重的是最大限度地把資產(chǎn)安全傳承下去。

　　武漢一家保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年至今，該公司年繳30萬元以上的保單有近500筆，涉及保費(fèi)總額近3億元。

　　生命人壽、合眾人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司的湖北分公司也表示，“富人險(xiǎn)”已成為公司增速最快的險(xiǎn)種之一。

　　投保講技巧

　　投保勿跟風(fēng)

　　生命人壽湖北分公司相關(guān)人士指出，保單雖然可以避稅避債，但也要講投保技巧，只有指定受益人的壽險(xiǎn)保單，才不作為遺產(chǎn)處理，不需要用于償還債務(wù)。如果保單上沒有指定受益人，或者受益人死亡，保單將不能作為避債之用，會(huì)被視為償債資金?！昂唵蝸碚f，以死亡為條件的人身保險(xiǎn)都可以避稅避債?！痹撊耸刻嵝?，其他類型的保險(xiǎn)，如企業(yè)年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，只有受益金受法律保護(hù)，無法實(shí)現(xiàn)避稅避債功能。

　　湖北今天律師事務(wù)所律師熊茂垠認(rèn)為，目前，深圳只是可能試點(diǎn)開征遺產(chǎn)稅，具體什么時(shí)候開征，開征遺產(chǎn)稅的收入門檻是多少，遺產(chǎn)稅的稅基是多少等細(xì)節(jié)都還不清楚?，F(xiàn)在就為了避稅而購買壽險(xiǎn)保單為時(shí)過早，市民在投保時(shí)仍應(yīng)以個(gè)人實(shí)際保障需求為主，沒有必要跟風(fēng)?！。ㄓ浾呃顫闪嵬ㄓ崋T李敏華周薇薇）