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　　■ 個(gè)案資料

　　高女士，32歲，年固定收入13.2萬(wàn)，年底分紅以去年為例20.1萬(wàn)。老公年收入3萬(wàn)?，F(xiàn)有存款50萬(wàn)，基金7萬(wàn)，分紅型保險(xiǎn)2.1萬(wàn)(還需投入四年)。女方有萬(wàn)能保險(xiǎn)一份，年交6500元。男女雙方均有社保。有兩套房，一套出租，一套自住。房貸45萬(wàn)，月供3500元，分15年還完。

　　有兩個(gè)小孩，一個(gè)四歲上幼兒園，每學(xué)期學(xué)費(fèi)5000元，每月其他費(fèi)用約500元。一個(gè)一歲半，每月生活費(fèi)用約1000元。

　　女方父母每月共有退休工資2800元/月，無(wú)其他保險(xiǎn)，另年有固定收入10萬(wàn)。男方父母每月共有退休工資1500元/月，無(wú)其他保險(xiǎn)，無(wú)其他收入。

　　■ 家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　高女士去年實(shí)際家庭收入為36.3萬(wàn)元，包括還貸在內(nèi)的年投資支出約7萬(wàn)元，孩子教育、生活費(fèi)用為28000元/年，男方父母退休金較少，可能需要每年補(bǔ)充10000-20000元生活費(fèi)，加上夫妻二人的生活費(fèi)（按5萬(wàn)元/年計(jì)），每年總開(kāi)銷(xiāo)約為16萬(wàn)元，可節(jié)余20萬(wàn)元，進(jìn)賬頗豐。

　　目前，高女士夫妻需要納入理財(cái)規(guī)劃的包括養(yǎng)老規(guī)劃、疾病保障、子女教育，而房產(chǎn)投資是否適合這個(gè)家庭的實(shí)際情況，尚待商榷。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　如何用現(xiàn)有資金創(chuàng)造最大的價(jià)值？

　　定存利息低 可拆分配置

　　夫妻雙方父母都健在，但四位老人沒(méi)有任何保險(xiǎn)，有必要為四位老人留出一筆健康基金，另外也需要考慮到可能會(huì)發(fā)生的意外開(kāi)支。目前，家庭有50萬(wàn)存款，作為準(zhǔn)備金還是比較充裕的，但銀行存款這種形式利息較低，如果全部存成定期的話(huà)流動(dòng)性偏弱，可以將這筆存款拆分配置。

　　20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)銀行流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品。以招行目前的“步步生金”理財(cái)產(chǎn)品為例，工作日都可購(gòu)買(mǎi)和贖回，T+1到賬，根據(jù)實(shí)際持有時(shí)間計(jì)息，收益在2.9%-4.3%之間。這部分資金變現(xiàn)方便，可作緊急流動(dòng)資金。 20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)債券型基金。債券型基金屬于中短期投資產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低，在目前的市場(chǎng)背景下年化收益在5%-8%之間，持有期在半年至一年為宜。由于給老人的健康基金可能短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，可以選擇債基以獲得更好的收益。

　　10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)三年期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債。以2013年4月10日發(fā)行的三年期國(guó)債為例，收益率為5%，收益超過(guò)五年期定期存款。這筆錢(qián)可作為“壓箱底”的備用金。

　　此外，女方父母在退休工資外每年還有10萬(wàn)元的固定收入，相對(duì)于老年人的消費(fèi)水平來(lái)說(shuō)這筆錢(qián)基本上是純盈余。如果這筆錢(qián)是一次性進(jìn)賬可直接購(gòu)買(mǎi)前文提到的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如果是分批進(jìn)賬可以定投貨幣基金（目前年化收益3%左右），攢夠5萬(wàn)再購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)，這樣安排最符合老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　目前，夫妻二人正當(dāng)壯年，是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，肩負(fù)著教育子女、撫養(yǎng)老人的責(zé)任。在社保以外有必要補(bǔ)充保重大疾病和意外的商業(yè)保險(xiǎn)。家庭現(xiàn)有的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)可能保額較低，不能滿(mǎn)足實(shí)際需求。

　　在繳費(fèi)方式選擇上，建議夫婦選擇月繳，繳費(fèi)期限10年以上，將保險(xiǎn)期設(shè)置到70歲，這樣繳費(fèi)壓力小，保障時(shí)間長(zhǎng)，能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)杠桿作用。以高女士本人為例，一份保額20萬(wàn)元、10年月繳、保至70歲的重疾險(xiǎn)每個(gè)月需支出1000元左右，財(cái)務(wù)壓力較小。

　　另外還需要為孩子增加成年前的疾病保障，購(gòu)買(mǎi)幼兒型的重疾險(xiǎn)，這類(lèi)產(chǎn)品偏重于兒童高發(fā)的疾病，如滿(mǎn)期（18歲或20年后）未出險(xiǎn)則返還保額和紅利（屆時(shí)可用作大學(xué)教育金或置業(yè)金），每個(gè)孩子單月支出也在1000元左右。